Порой финансовые возможности клиентов кредитных учреждений становятся ограниченными, вследствие чего заемщики нередко перестают выполнять свои обязательства на прежнем уровне. Однако написав заявление на предоставление кредитных каникул, у них появляется шанс получить небольшую передышку.

Кредитные каникулы (или ) представляют собой возможность реструктуризации кредита путем предоставления банком клиенту возможности отсрочки платежей по кредитному договору. Возможность предоставления каникул предусмотрена в настоящее время практически во всех учреждениях и организациях, работающих в сфере кредитования.

Реальными основаниями для получения кредитных каникул, которые вероятнее всего буду одобрены кредитным учреждением, являются: потеря работы, утрата работоспособности, потеря кормильца, рождение ребенка, иные подобные обстоятельства. Указанные основания, помимо прочего, должны быть подтверждены документом, выданным государственным учреждением.

Для получения кредитных каникул необходимо написать и направить в кредитное учреждение заявление на предоставление кредитных каникул. Описанное заявление, как правило, оформляется в свободной произвольной форме. Необходимо, чтобы оно содержало в себе следующие сведения:

1) анкетные данные клиента;

2) реквизиты договора кредитования;

3) описание обстоятельств, исключающих своевременность и полноту внесения платежей;

4) заверение в том, что указанные обстоятельства носят временный характер;

5) обязательство исполнить все свои обязательства в полном объеме;

6) дата, подпись и ее расшифровка.

К заявлению, помимо прочего, необходимо представить соответствующие справки либо медицинского учреждения, либо ЗАГСа, либо иной организации, которые подтверждают утрату возможности своевременно и полностью погашать взятые на себя обязательства, а также документы, свидетельствующие о временном характере данных обстоятельств.

Заявление на предоставление кредитных каникул с приложенными к нему документами рассматривается кредитной комиссией банка. Сроки рассмотрения заявлений подобного характера составляют период от 10 до 30 дней для различных кредитных учреждений. В обязательном порядке для клиента при одобрении заявления является отсутствие просрочек, штрафных санкций по кредиту. При наличии объективных и подтвержденных обстоятельств, а также отсутствии невыполненных обязательств и штрафных санкций, заявление будет одобрено. Срок предоставления кредитных каникул — от 1 месяца до нескольких лет.

При обращении за предоставлением кредитных каникул нужно иметь в виду то, что кредитная история впоследствии будет пополнена данными сведениями. Для некоторых кредитных учреждений данная информация будет являться негативной при одобрении кредита клиенту.

При подаче заявки на микрозайм онлайн через наш сервис Вы не только сэкономите время и силы, но и сможете получить займ на самых выгодных условиях!

Банковский продукт кредитные каникулы – это отсрочка ежемесячного платежа из-за финансовых проблем, которую оформляет банк по заявлению заемщика, на определенное время. Должник может попросить паузу для выплат по кредиту по разным причинам: внезапная потеря рабочего места, тяжелое заболевание, переезд и другие обязательства в жизни человека. Каникулы – это спасение в экстренных и сложных жизненных ситуациях.

Что такое кредитные каникулы в банке

Кредитные каникулы – отсрочка платежей при погашении банковского кредита. Получают ее на определенных условиях, которые предоставляет банк, в большинстве случаев на сроки кредитования от одного месяца до одного года. Могут быть два варианта кредитных каникул: «заморозка задолженности» в полной мере или частично. Полная отсрочка предоставляется человеку с очень хорошей историей по кредиту, во время которой можно полностью остановить оплату кредита.

Чтобы получить отсрочку, необходимо обратиться в банк и предоставить доказательства о случившейся жизненной ситуации и временных финансовых проблемах. Например, если человек потерял работу, можно встать на учет в государственную службу занятости, принести выписку кредиторам о том, что вы действительно не имеете работы. Частичную отсрочку (должник платит только процент) – организация предоставляет тем, кто имеет положительную кредитную историю. Этот способ позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика.

В каких случаях предоставляются

Сегодня большинство банков, которые дают займы, предоставляют возможность оформить каникулы по ипотеке, обеспечивая тем самым возможность заемщику самостоятельно определиться с выбором: взять частичную паузу или полную. Это не значит, что можно оформить отсрочку в любое время. Кредитные организации прописывают, по каким программам или условиям можно взять отсрочку.

Предоставление услуги начисления не на общественных началах, а платное. Размер оплаты различен, зависит от конкретных условий банка и условий, при которых взят кредит, приблизительная сумма составляет 1000 рублей. После окончания срока каникул сумма кредитного продукта увеличится: при пользовании полными каникулами будет перерасчет сумм регулярных платежей далее. Будьте готовы к увеличению сумм и изменению графика ежемесячных платежей.

Предоставляется кредитный отпуск при:

• потере работы;
• серьезном заболевании заемщика;
• нехватке средств студентам, которые учатся на контракте (на время учебы);
• нехватке средств матерям, при рождении ребенка, декрете;
• нехватке средств заемщикам, которые купили в рассрочку товары.

Условия получения

Исходя из санкций или штрафов, которые начисляются за просрочку кредита, сумма дополнительных процентов за оформление услуги отсрочки – это копейки. Финансовые каникулы представляют возможность сдвинуть оплату, оформляются одинаково во всех банках: клиент обращается в отделение, пишет заявление, после ожидает решения около недели, далее происходит предоставление отсрочки. Основные требования для снижения кредитной нагрузки:

• не должно быть просроченных платежей, как по данному банку, так и по иным банковским организациям;
• кредит не должен быть реструктурированным;
• чтобы оставалось минимум три обязательных платежки до полного погашения первоначального займа.

Когда банк может отказать в отсрочке платежа

Не всегда банк становится на сторону клиента и дает отсрочку займа, бывают случаи, когда заявитель получает отказы:

• При невозможности такой манипуляции. В договоре кредитования не предусмотрено предоставление каникул (например, срочные займы или на короткий срок).
• Если первоначальный займ был выдан сравнительно недавно, у всех банков свой минимальный срок, но в среднем он составляет около трех месяцев, а это значит, что если вы внесли два обязательных платежа (за 2 месяца), необходимо внести и третий, а уже потом просить отсрочку.
• Если заемщик имеет просроченный платеж или плохую кредитную историю – банк откажет. Поэтому не допускайте просрочек, а при первых же трудностях обращайтесь к сотруднику банка и уточните насчет кредитных каникул.

Банковские каникулы по кредиту

Выделяют три вида кредитных каникул:

1. Отсрочка в полном объеме платежа. Это так называемый перерыв между выплатами. Должник не платит ежемесячные взносы определенный период, на который составлено и одобрено банком заявление. Данный вид получения отсрочки возможен только по очень веской причине (на которую необходимо подтверждение). Примером может служить тяжелое заболевание (предоставляется справка из лечебного учреждения) или потеря рабочего места.
2. Отсрочка части суммы (частичная). Происходит оформление нового договора на момент кредитных каникул, с новыми суммами к полному погашению. К примеру, клиенты выплачивают половину изначальной суммы долга или только процентную ставку, а после окончания льготного периода остаток пересчитывают и назначают новые выплаты долгов ежемесячно.
3. Валютное изменение займа. Временно изменить валюту по выплатам выгодно, если доллар падает (а кредит взят в рублях), или наоборот.

С отсрочкой платежей

Кредитование с отсрочкой платежей очень удобно, предоставляется большинством финансовых учреждений для помощи в сложных финансовых ситуациях. Кто может воспользоваться услугой:

• Студенты контрактники (для отсрочки на учебные периоды).
• Заемщики по ипотечным программам (полное или частичное изменение платежей во время ремонта).
• Молодые семьи, у которых родились маленькие дети имеют право отсрочить кредит на ипотеку на пару лет.
• Клиенты, которые приобрели товары в рассрочку (акции банковских учреждений – оформление каникул предлагается по желанию человека или во время его отпуска).

С частичной отсрочкой

Кредит с частичной отсрочкой – удобен. Вы не копите средства для выплат на потом (как при полной отсрочке), а продолжаете ежемесячно вносить платежи, но с более комфортной суммой. Это может быть только процентная ставка или процент с частью долга. Все условия по выплатам и срокам погашения решаются в индивидуальном порядке, общей схемы погашения долга с частичной отсрочкой не существует.

Пересчет размера выплат со сменой валюты платежа

Нестабильный курс валют отражается и на клиентах, особенно на тех, у кого валюта доходов разнится с кредитной. Доход снижается – рост задолженности увеличивается. Ранее когда был резкий скачек доллара, в связи со снижением рубля – замена на него была выгодна, сейчас же ситуация иная и курс – стабилен, предпосылок для роста валюты нет. Результат – смена валюты не является выгодной.

Сменив валюту, вы тем самым увеличите размер ежемесячного платежа, при этом сама процедура конвертации выйдет не дешево. После такого шага придется заключать новое долговое соглашение, платить комиссии за открытие новой кредитной карты. Чтобы рефинансировать кредит понадобятся новые документы о платежеспособности. Перед тем как совершить перерасчет со сменой валюты необходимо взвесить все минусы и плюсы, учесть курс валюты на данный период, просчитать процент, а после – определить целесообразность перехода.

Как получить кредитные каникулы

Необходимо обратиться в отделение банка сразу при возникновении проблем, а не жать просрочки ежемесячного платежа. Если условиями договора оговорены каникулы, то необходимо определится с видом (частичные или полные) и представить банку документацию, которая подтверждает факт и причины временной нетрудоспособности (справка о тяжелой болезни, выписка со службы занятости и т.д.). После подачи заявления проходит от 3 до 5 дней, через которые вы получите ответ об одобрении или отказе в отсрочке.

Правила оформления

Многие банки оформляют рассрочку только после предоставления документов о финансовом положении клиента на данный момент, но некоторые предоставляют данную услугу и просто по пожеланию самого заемщика, при этом заключают необходимые дополнительные соглашения и платят комиссии. Точные правила указываются договором займа, но чаще оформление происходит по такому шаблону:

1. Заемщик ставит в известность кредитного менеджера банка о желании получить каникулы.
2. Собираются необходимые дополнительные документы.
3. Подается заявление и оригиналы документов банку.
4. При одобрении, происходит оформление кредитного договора и банковской карты, согласования графика выплат и сроков погашения долга.
5. После вступления новых условий договора клиент обязан проводить выплаты согласно новому графику погашения.

Заявление на кредитные каникулы

Заявление подается в произвольной форме, в нем необходимо указать:

• ФИО, номер кредитного договора и его оглавление;
• причину, по которой вам необходимы отсрочки;
• далее указать, что вы не отказываетесь платить кредит, а просите о временных прекращениях платежек (чтобы не начислялись штрафы за просрочки);
• поставить дату и подпись.

Далее сотрудник принимает заявление и вносит его в базу с индивидуальным номером и мокрой печатью. Вам выдается идентичный экземпляр, тоже заверенный печатью. Проследите, чтобы заявление внесли в книгу регистраций и наличие на нем печатей, если у вас отказываются принять заявление, требуйте письменный отказ. Подготовьтесь к тому, что после кредитных каникул может подняться процентная ставка.

Документы об ухудшении финансового положения

Чтобы подтвердить факт о финансовых трудностях, можно предоставить такую документацию:

• лист о нетрудоспособности клиента или члена его семьи;
• справку ДТП;
• свидетельство о рождении детей;
• справку об отпуске по уходу за ребенком;
• трудовую книжку, где находится отметка об увольнении;
• приказ о сокращении с места работы;
• другие справки подтверждающие изменения финансового положения заемщика.

Какие банки предоставляют кредитные каникулы

Большое количество банков предлагают оформить кредитный отпуск (если изначально заключая договор на получение кредита, пункт об отсрочке был включен), в короткие сроки. Список крупнейших банков, которые предоставляют каникулы: Промсвязьбанк, Альфа-банк, Банк «Восточный экспресс», Сбербанк России, ВТБ банк, Райффайзенбанк.

Кредитный отпуск в сбербанке

Организация предоставляет отсрочку платежей, которые действуют как реструктуризация задолженности с целью уменьшения суммы ежемесячных выплат. Услуга предоставляется только при наличии подтверждающих документов о сложном материальном положении. Отсрочки оформляются только клиентам, которые не имеют задолженности не только в сбербанке, но и в других банках. Максимальный срок, на который можно оформить реструктуризацию долга может быть продолжительностью до 12 месяцев.

Ипотечные каникулы от Альфа-банка

Альфа-банк предоставляет только частичную отсрочку, то есть приостанавливаются выплаты по основному счету кредита, а процент за пользование продолжает начисляться. Максимальный срок услуги – один год. Для получения необходимо представить подтверждающие документы, и справки об отсутствии задолженностей в других банковских учреждениях. Заявления рассматриваются на протяжении
одного месяца.

Отсрочка платежей в ВТБ 24

Возможность отсрочить кредит можно получить не чаще одного раза в 12 месяцев на 1 или 2 платежа. После использования услуги платежки не увеличиваются, а срок кредита удлиняется. Услугу предлагают клиентам только при:

• наличии положительных кредитных историй в ВТБ Банке Москвы или других финансовых организациях;
• при отсутствии текущих задолженностей;
• при отсутствии вариантов реструктуризации в течение года.

Преимущества и недостатки финансовых каникул

Сроки финансовых каникул подбираются в индивидуальном порядке и могут длиться пару месяцев или пару лет. Выделяют следующие преимущества данной процедуры:

• возможность не стать должником;
• не попасть в черный список банков;
• избежать конфискации имущества и судебных исков.

Недостатки финансовых каникул:

• переплаты кредита увеличатся, так как сумма кредита не уменьшится.
• процент за пользование каникулами и пени уйдут банку.

Видео

Кредитные каникулы – право на легитимную задержку ежемесячной выплаты, выдаваемое банком заемщику. Данная услуга примечательна тем, что банковские учреждения самостоятельно, без законодательных инициатив, предоставляют гражданам возможность отложить перечисление платежа. Появление и массовое применение кредитных каникул тесно связано с кризисом 2008-2009 года, когда тысячи заемщиков остались без денежных средств для проведения выплат.

Суть операции заключается в откладывании процедуры на установленный в соглашении между кредитором и плательщиком срок. Таким образом, заемщик может оплатить кредит тогда, когда у него появятся денежные средства. Банк при этом не допускает возникновения просроченной выплаты и роста неплатежей, что негативно отражается на его рейтинге в лице ЦБ РФ . Изменение условий осуществляется кредитной организацией только по инициативе заемщика, который оценивает свои возможности по соблюдению условий договора. Банк может предоставить такое право, если оно отвечает интересам как его самого, так и клиента.

На осуществление подобных мер кредиторы идут из-за политики Центробанка, который оценивает платежеспособность клиентов и накладывает на учреждения финансового сектора обязательства по покрытию издержек. Таким образом, если гражданин пропускает дату платежа, организация обязана зарезервировать на своих счетах неоплаченную сумму до момента полного погашения . Данные денежные средства не могут быть использованы банком (например, для выдачи кредита другим людям), что значительно снижает прибыль. Превышение показателей толкает кредиторов на сокрытие резервирования или превышение кредитного портфеля над размером активов, что является основанием для отзыва лицензии . Кроме того, банки обязаны публиковать ежегодную отчетность, в которой отражаются все негативные результаты деятельности, включая действующие просрочки. Подобная информация снижает капитализацию финансового учреждения, особенно если оно привлекает средства на рынке акций и облигаций.

Варианты кредитных каникул

Кредитные каникулы в том или ином виде применяются всеми учреждениями из рейтинга топ-100 банков . Причиной является масштаб кредитования и связанные с этим неизбежные издержки и нарушения со стороны клиента. Кредитные каникулы могут быть представлены следующим образом:

• Отсрочка всей суммы платежа. Структура расчета ежемесячной выплаты содержит в себе часть основного долга и средства, перечисляемые банку в виде процентов за пользование продуктом. Данный вариант каникул позволяет полностью перенести платеж на следующий месяц или иной срок, оговоренный и одобренный банком. Для предоставления такой услуги необходимо большее документальное обеспечение, доказывающее непредвиденные обстоятельства у заемщика и возможность последующего возврата, поскольку учреждение вынуждено самостоятельно резервировать средства для поддержания баланса по кредиту (фактически, банк сам оплачивает кредит на этот срок).
• Отсрочка части суммы платежа. Банк может временно ограничить обязанность клиента по оплате основного тела долга или процентов. Особым видом данного варианта является выплата фиксированной денежной суммы, компенсирующей издержки финансового учреждения в течение срока каникул. При этом изменяется график платежей только по тому виду кредитной части, по которому производится отсрочка (сдвигается или начисление процентов, или возврат основного долга).
• Временное изменение валюты по кредиту. Банк пересчитывает ежемесячный платеж в другую валюту, например, в связи с резким изменением курса. При этом может быть осуществлена одновременная .

Также варианты опционально различаются следующим образом:

• Отсрочка при наличии уважительных (документально подтвержденных) причин. Банковское учреждение предоставляет такую возможность один раз в год и только в случае, когда невозможность выплаты по кредиту связана с действиями третьих лиц (например, работодателя, не перечислившего заработную плату) и не была намерено создана заемщиком.
• Отсрочка без каких-либо причин. Гражданин ходатайствует о сдвиге сроков выплаты кредита при желании сэкономить деньги на иные нужды (отпуск, ремонт), но при этом не имеет объективного повода для истребования уступок со стороны банка. Кредитные учреждения предоставляют данную услугу платно, осуществляя смещение сроков по всему графику платежей.

Условия получения кредитных каникул

Для получения кредитных каникул, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

• Не иметь просроченной задолженности в данном банке. Учреждение руководствуется принципом добросовестности, то есть право на уступку лицо имеет только в случае, если оно уведомило кредитора заранее.
• Доказать наличие уважительной причины (при отсутствии беспричинного обращения в договоре или правилах банка).
• Выразить согласие с заключением дополнительного соглашения к или оформлением приложения. В документе могут фиксироваться меры, накладывающие большие обязательства на заемщика. Чаще всего увеличивается срок кредита, но не меняется установленная ежемесячная выплата.
• Отсутствие обращений за реструктуризацией в течение одного года .
• Предоставить документы, удостоверяющие личность, и кредитный договор.

Условия могу различаться в зависимости от конкретного учреждения. Сведения о том, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, ВТБ 24 или любом другом банке, публикуются на официальном сайте. Одним из наиболее лояльных кредиторов, судя по отзывам, является Банк Москвы, но он же требует обязательно оплатить от 1000 до 1500 рублей . Альфа Банк примечателен тем, что предоставляет каникулы на один год .

Заявление на получение кредитных каникул

Заявление оформляется на условиях, указанных в правилах банка. Отдельные кредитные учреждения требуют предоставлять сведения на фирменном бланке. Также заявление может быть оформлено в электронном виде, если онлайн-банк поддерживает предоставление услуги.

Образец заявления на кредитные каникулы должен содержать:

• Сведения о заемщике (персональные данные, прописку и номер телефона).
• Место обращения (указывается кредитный отдел и наименование банка).
• Формулировка сложившейся ситуации, в результате чего невозможно провести платеж.
• Предложение банку о назначении кредитных каникул.
• Срок, когда обстоятельства не будут препятствовать выплате.
• Подпись заявителя.

Порядок получения кредитных каникул

Для оформления кредитных каникул, необходимо осуществить следующие действия:

1. Собрать документы, доказывающие, что сложившаяся ситуация не позволяет произвести выплату своевременно.
2. Обращение за каникулами возможно не ранее чем за месяц до даты платежа согласно графику, но не позднее одного дня .
3. Если данная услуга оказывается через онлайн-банк, можно оформить заявление в личном кабинете.
4. Если доступно только личное обращение, необходимо прийти в то отделение банка, которое выдало кредит. Приемом заявлений занимается кредитный специалист подразделения.
5. Рассмотрение может длиться от 1 дня до месяца .
6. Если условия банка требуют оплаты услуги, необходимо внести деньги на кредитный счет.
7. Если заявка одобрена, сотрудник выдаст новый график платежей.

Список необходимых документов

Для того, чтобы оформить кредитные каникулы , необходимо предоставить следующие документы:

• Общегражданский паспорт, позволяющий идентифицировать заемщика.
• Заявление, в рамках которого гражданин требует осуществить тот или иной вариант кредитных каникул.
• Копии трудовой книжки и договора, которые свидетельствуют о платежеспособности (даже потенциальной) заемщика.
• Документы, справки и выписки, доказывающие уважительность причин для смещения графика выплат. К таковым относится больничный лист, справка о задолженности, составленная по внутреннему распорядку организации или сведения о временной нетрудоспособности. Также может быть предоставлен приказ об увольнении и постановке на биржу труда.
• Справка об отсутствии просроченной задолженности в другом банке (если гражданин обслуживает несколько кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях).

Преимущества и недостатки кредитных каникул

Преимущества оформления кредитных каникул:

• Не нарушается положительная кредитная история. Банк берет на себя обязательства по смещению графика (фактически формируется дополнительное соглашение к кредитному договору), что не может быть основанием для предоставления информации в НБКИ.
• Гражданин имеет право произвести выплату в момент, когда у него не будет необходимости занимать у частных лиц или изымать последние средства из семейного бюджета.
• Для банка данная процедура также приносит финансовое оздоровление. Негативные сведения не попадают в ежегодную отчетность и нет необходимости накладывать на заемщика большие штрафы и пени, способствующие ухудшению платежеспособности.

Недостатки кредитных каникул:

• Необходимость денежной выплаты никуда не девается – фактически лишь увеличивается срок кредита, что вызывает незначительный рост процентов при пересчете.
• Банк может установить платность процедуры, что при сложных финансовых обстоятельствах домохозяйства может подтолкнуть его к прекращению платежей вовсе.
• Процедура предоставляется один раз в год . Если в следующий раз заемщик не сможет провести платеж, на него будут наложены штрафы и пени согласно договору.
• Банк рискует тем, что деньги были зарезервированы зря – сложная ситуация по платежам может не разрешиться за установленный срок, что фактически создаст неплательщика, испортив отчетность и снизив прибыль.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по кредитным каникулам

Вопрос: Здравствуйте, меня зовут Денис. Год назад я оформил потребительский кредит на 36 месяцев . Сейчас работодатель задерживает оплату, и я не могу обслуживать кредит. Какие документы мне собрать для оформления кредитных каникул? Даст ли мне их банк?

Ответ: Добрый день, Денис. Следует учитывать, что банк не обязан предоставлять Вам кредитные каникулы. Закон обязывает заемщика своевременно, согласно условиям в договоре, производить выплаты. С другой стороны, чтобы не увеличивать портфель просроченных долгов, банковское учреждение может дать Вам 1-12 месяцев на сбор платежа, но только один раз в году .

Для оформления каникул, Вы должны предоставить кредитному специалисту банка сведения о причине задержки заработной платы, а также доказать, что на данный момент являетесь трудоустроенным. Подобную справку можно получить в бухгалтерии работодателя. В случае одобрения, поскольку работодатель вряд ли предоставит справку о задолженности по зарплате, Вас обяжут оплатить стоимость услуги (сколько стоит назначение каникул устанавливают правила банка) и сдвинут срок внесения выплаты на один месяц . Соответственно, произойдет перерасчет процентов и основного долга.

Заключение

Предоставление кредитных каникул позволяет банкам сохранять надлежащую платежеспособность заемщиков, а самим гражданам – откладывать срок перечисления на более удобный момент, особенно если возникли непредвиденные обстоятельства. Несмотря на платность процедуры, она пользуется популярностью, поскольку сохраняет кредитную историю лица. Кроме того, банки устанавливают, что:

• Предоставление кредитных каникул – это право, а не обязанность кредитора , кроме случаев, когда в договоре закреплены условия их установления.
• Перечень того, какие банки предоставляют услугу, публикуется на их сайте.

Полезные статьи

Новости и обзоры валютного рынка

Что вы выберете: запустить выплаты по задолженности в банке и прятаться от менеджеров в надежде на неожиданно благоприятное разрешение ситуации или подумаете о том, как оформить кредитные каникулы? Если у вас нет проблем с логикой или планов по нелегальному переезду за границу и жизни по поддельным документам, наиболее вероятно вы выберете второй вариант.

Из-за доступности программ кредитования и большого спроса на потребительские и ипотечные займы, процент невыплаченных кредитов увеличивается в геометрической прогрессии. На начало 2016 года Центральный банк зафиксировал рост просроченных долгов россиян перед банками на 2,1%. И эта статистика касается только «физиков». В корпоративном секторе ситуация оказалась еще хуже, ибо там просрочка скакнула на 12,1%.

Думаете эти цифры отражают исключительно состояние неплатежеспособности населения? Нет, это не так. Состояние банковской системы они тоже иллюстрируют – ведь количество невыплаченных долгов предусматривает дыры в бюджетах финансовых учреждений. Как в рамках отдельно взятых образований, так и в секторе в целом. А это, в свою очередь, влечет проблемы государственного масштаба – дестабилизацию экономики, проблемы в области администрирования, увеличение социального неравенства, сворачивание федеральных программ поддержки и другие неприятности.

По данным независимых организаций, совокупный долг россиян почти достиг отметки в 11 триллионов рублей.

Кстати, за этими деньгами стоят 40 миллионов человек, которые балансируют на грани между неспособностью найти средства для погашения задолженности и угрозами коллекторов. Чтобы еще нагляднее проиллюстрировать масштаб проблемы – это почти половина экономически активного населения страны. То есть той его части, которая в идеале должна работать на процветание государства. Из-за того, что такое количество людей оказались в долговой яме, рассчитывать на них как на активных потребителей услуг и добропорядочных налогоплательщиков не приходится.

Найти механизм регуляции и контроля просрочки в банковском секторе пока не удалось. Чем специалисты объясняют проблему? Преимущественно, низким уровнем финансовой грамотности и ответственности самих заемщиков. Из-за несоответствия желания и возможностей они позволяют себе лишнее, не имея реальной возможности заплатить по долгам.

Но, разумеется, не все проблемы можно объяснить финансовой безграмотностью. Зачастую причиной невыплат становится банальное лишение рабочего места, проблемы со здоровьем плательщика или иждивенцев и другие неконтролируемые процессы. Ответственные банки это понимают и предлагают способы демаргинализации экономически активного населения. Один из наиболее распространенных вариантов поддержки – реструктуризация долга или предоставление кредитных каникул.

Что такое кредитные каникулы в банке?

В идеале – это возможность уйти от погашения процентов и тела долга на некий период, согласованный с банком. Однако по факту все несколько сложнее. Немногие учреждения идут на предоставление таких преференций своим клиентам, а если и идут, то в отношении очень небольшого количества заемщиков.

Чаще всего введение особого режима при погашении задолженности подразумевает временную возможность не погашать одну из частей, из которых складывается кредит – процентной части или основного долга (почти в ста процентах случаев предпочтение банки отдают первому варианту). Кроме того, можно изменить план выплат – поменять график, изменить суммы и т.д.

Кстати, не пытайтесь найти такую формулировку, как «кредитные каникулы». Ее просто нет. Если вы хотите узнать правовые основания и возможности, которые предусматривает ваш займодатель, изучите договор на оформление займа или уточните напрямую у контактного лица.

Если отвечать на вопрос о том, что такое кредитные каникулы в общем, то можно сказать, что это возможность отсрочить платеж на промежуток времени, согласованный сторонами соглашения – вами и банком. По истечении особого режима вы обязуетесь продолжить погашать установленные ежемесячные платежи в соответствии с графиком или если вы меняли условия, то согласно новому утвержденному плану.

Запомните: уйти от долгов вовсе не получится. Максимальный срок каникул – один год. Большинство кредитных учреждений сократило сроки до полугода.

Как получить кредитные каникулы: определяем наиболее выгодный способ

Когда вы не можете обеспечивать содержание своих долгов, главная задача – создать максимально комфортные условия для преодоления проблем. Сделать это можно, выбрав правильную стратегию поведения с банком.

Поэтому для начала определитесь какой расклад будет для вас наиболее благоприятным, а потом сопоставьте с возможностями банка. Ведь едва ли незначительное сокращение ежемесячной финансовой нагрузки поможет вам выбраться из серьезной долговой ямы, когда вы вынуждены все деньги отдавать на медицинские анализы, лекарства и прочие обязательные вещи.

У вас есть несколько сценариев того, как оформить кредитные каникулы:

1 – Договориться о полной отсрочке выплат

То есть получить санкцию на игнорирование любых взносов по долгу на период, который был установлен банком. Вариант хороший, но согласовать его сложно. Это риски для банка, и не каждое учреждение может себе их позволить. Кроме того, вы должны понимать, что получить подобную преференцию просто так не удастся – финансовая организация захочет компенсировать свои расходы, а значит, в следующие годы до конца погашения вы будете платить более высокие ежемесячные взносы. Или заплатите больше процентов за увеличение срока, на который был выдан кредит.

Если же банк предоставит возможность перестать платить, наиболее вероятно, вам придется столкнуться со следующими условиями:

• отсрочку можно оформить только один раз за весь период пользования услугами банка;

• для того чтобы учреждение пошло вам навстречу, необходимо предоставить веские подтвержденные документально причины такой уступки (медицинские выписки, трудовую книжку с записью об увольнении с работы, справки об иждивенцах,находящихся на попечении и нуждающихся в лечении);

• за использование возможности придется заплатить.

Полная отсрочка – редкое явление. Но даже если вам ее предоставили, оцените насколько это решение приемлемо в долгосрочной перспективе. Сможете ли вы обеспечивать долговые обязательства по истечении срока. Если нет – новые льготы вам не предоставят, а доверие банка будет утрачено.

2 – Согласовать отсрочку по выплате основной суммы долга

Если вы брали кредит, то, конечно, в курсе того, что задолженность условно можно разделить на две части – основной долг и проценты, которые вы выплачиваете учреждению за возможность воспользоваться деньгами. В случае необходимости некоторые банки готовы пойти на уступки и предложить клиенту в течение согласованного периода времени платить только проценты.

Разумеется, этот способ достаточно выгоден – ежемесячная финансовая нагрузка снижается, вы получаете возможность стабилизировать свое финансовое положение и снова стать добропорядочным плательщиком. При этом проблем с кредитором, коллекторами не возникнет, как и угрозы банкротства.

Вы должны знать что:

• услугу можно получить ограниченное количество раз – в большинстве учреждений только один;

• в последующем вы будете платить суммы в таком же размере только в случае увеличения срока погашения долга;

• если вы растяните кредит во времени, общая сумма, которую вы выплатите банку, увеличится на сумму процентов, внесенных за увеличенный период погашения;

• взять каникулы можно только в том случае, если со дня заключения соглашения прошло не менее 3 месяцев, в течение которых вы исправно вносили все необходимые платежи;

• проценты по кредиту – это существенная часть ежемесячной платы, а значит, финансовая нагрузка будет снижена незначительно.

3 – Особые условия погашения в виде единовременного погашения части долга

Этот вариант не для огромных потребительских и ипотечных кредитов, а тех, что поменьше.

Например, вы взяли деньги в банке на Volkswagen polo, необходимый вам для работы (таксистом премиум-класса, например). Или оформили заем прямо в салоне. Однако по прошествии времени на машину упала глыба льда, проломив крышу, разбив стекла, оторвав бампер и прочее. Работать на ней невозможно, вы лишились источника дохода, а значит, обеспечивать займ не можете.

Что делать? Обратиться к кредитору с просьбой пересчитать порядок погашения долга. То есть разрешить вам не платить деньги в течение следующих нескольких месяцев, при обязательстве погасить всю сумму с процентами и прочим к концу срока. Когда у вас на руках будет страховка, отремонтированная машина окажется на ходу и вы сможете снова на ней зарабатывать.

Как получить кредитные каникулы: принцип действий

Шаг 1 – подтвердить сложное финансовое положение.

Для того чтобы организация пошла вам навстречу, необходимо убедить банк в необходимость предоставить отсрочку. Слов недостаточно, нужно собрать как можно больше документов, подкрепляющих вашу позицию. Чем грамотнее вы выстроите стратегию отстаивания интересов, тем больше вероятность успешного результата.
Кстати, в некоторых учреждениях такую процедуру можно оформить за деньги. В чем выгода? Сумма, которую вы заплатите, будет ниже ежемесячной финансовой нагрузки. Если у вас лишь небольшие временные сложности, вы вполне сможете поправить свое положение и продолжить погашать кредит в обычном формате.

Шаг 2 – обратиться в банк.

Вам нужно:

• проинформировать кредитного инспектора о желании взять каникулы по погашению долга;

• собрать документы для предоставления в комиссию, которая будет выносить решение о возможности предоставления отсрочки;

• подать документы в организацию;

• дождаться вынесения решения.

В случае позитивного ответа, вам предложат заключить дополнительный договор или отдельное соглашение.

Заявление на кредитные каникулы (типовой образец):

Однако в каждой ситуации любой кредитор вырабатывает свой подход, а значит, и форма заявления будет зависеть от организации.

Кредитные каникулы в Сбербанке: как оформить услугу в 2017 году

Существенная часть населения, имеющего долги, пользовалась услугами крупных банков. Это означает, что они имеют возможность обратиться к преимуществам работы с надежными и ответственными корпорациями, которые почти всегда предлагают своим клиентам удобные программы помощи.

Сбербанк – одно из крупнейших финансовых учреждений страны. Если вы сотрудничаете с этой организацией, у вас есть возможность при необходимости обратиться к предусмотренным мерам поддержки.

Конкретно как получить кредитные каникулы в Сбербанке нигде не прописано. Такого понятия просто нет. Здесь вам могут предложить провести реструктуризацию долга с целью сокращения ежемесячной финансовой нагрузки.

Для этого нужно:

• иметь веские причины обращения за изменением размера взносов;

• подтвердить необходимость документально;

• располагать безупречной кредитной историей.

При оформлении реструктуризации есть возможность продлить ее срок за счет увеличения процентной ставки.

Как оформить кредитные каникулы в ВТБ 24 и Банке Москвы

С недавнего времени эти две организации являются дочерними по отношению к одной крупной корпорации – Банку ВТБ. Поэтому условия во многом похожи.

Так, они предоставляют возможность отложить взнос по долговым обязательствам.

Вы можете взять тайм-аут на месяц или два, в зависимости от условий кредитования и учреждения. Это позволит вам не выплачивать не только основной долг, но и проценты. Услугой можно воспользоваться ограниченное количество раз.

В ВТБ 24 обратиться за каникулами можно каждые полгода.

Условия:

• с момента оформления договора на займ прошло не менее 6 месяцев, а до даты его погашения осталось не менее 3;

• услуга позволяет пропустить один плановый платеж (основной долг + проценты + страховка), но он сдвинется на следующий период, увеличив срок кредита.

Как оформить?

• обратиться в доп офис банка и подключить услугу;

• для активации нужно прийти в отделение организации или связаться с центром обслуживания по телефону;

• заявить о желании воспользоваться возможностью необходимо до наступления даты внесения ежемесячного взноса.

В Банке Москвы можно отложить 1 или 2 платежа.

По истечении трех месяцев вы можете обратиться за отсрочкой на один взнос, а по прошествии полугода – двух.

Условия:

• идеальная кредитная история;

• отсутствие просрочек;

• вы не обращались за реструктуризацией в течение года.

При этом срок кредита будет увеличен.

Услуга платная – составляет 10% от пропускаемого платежа. Причем он не может быть меньше установленной пороговой суммы.

Для оформления нужно просто прийти в отделение, где вы оформляли документы на кредит, написать заявление и предоставить паспорт.

Кредитные каникулы в Альфа Банке

Здесь вам будут готовы предоставить только частичную отсрочку платежей – то есть освобождение от выплат по основному долгу.

Предельный срок, на который предоставляются каникулы, составляет один год.

Для оформления вам нужна безупречная кредитная история, подтвердить которую необходимо соответствующими документами. Однако имейте в виду, что рассмотрение заявления потребует времени – до 30 дней.

Прежде чем оформить кредитные отношения с банком, обязательно уточните о возможности предоставления каникул в случае необходимости. От того насколько банк готов идти на уступки клиентам, возможно, будет зависеть ваше финансовое будущее.

В случае возникновения непредвиденных ситуаций заемщику может быть представлена небольшая отсрочка и он избавляется от необходимости вносить ежемесячные платежи. Обычно уважительными причинами для этого банки считают:

1. потерю рабочего места и заработной платы, что становится причиной неплатежеспособности человека;
2. потерю кормильца, особенно если в его семье несколько детей, не достигших совершеннолетия;
3. болезнь самого заемщика, которая приводит к потере дееспособности на короткий период или навсегда, получение им группы инвалидности или болезни его членов семьи.

Для того, чтобы получить кредитные каникулы, необходимо доказать законные основания для их предоставления. Простое желание снизить нагрузку на бюджет не служит достаточным основанием для одобрения заявления.

Банки сохраняют за собой возможность отказать заявителю, поскольку не обязаны предоставлять отсрочку.

Форма его может быть свободной, но в таком случае в нем необходимо прописать максимум полезной для кредитора информации:

• ФИО заявителя;
• номер его кредитного договора, указать сроки и прописать сумму долга на текущий момент;
• причину, по которой заявитель просит отсрочку в выплатах;
• указать, что заемщик не отказывается от своих обязательств, но просто просит небольшой перерыв от ежемесячных взносов;
• дату составления документа и подпись заемщика.

Бланк заявления на кредитные каникулы вы можете и просто заполнить его необходимой информацией. Если после рассмотрения будет вынесено положительное решение, рассчитывать на отсрочку больше 12 месяцев не следует. Обычно реальный срок каникул равен 2-4 месяца и не более.

Перед заполнением заявления нужно прочесть условия предоставления каникул в кредитном договоре. Если в нем прописано, что банк не имеет права отказать, но по результатам проверки бумаг отказ все же звучит, добиваться своих прав нужно в суде.

Чаще встречается вариант, когда возможность получения каникул просто не предусматривается либо эта услуга предоставляется лишь один раз на время пользования кредитом и только на платной основе.

Перечень документов

Условия кредитных каникул подразумевают наличие у заемщика серьезной причины, наличие которой придется подтвердить документами. Показать факт неблагоприятных обстоятельств помогут:

1. ксерокопия трудовой книжки, где запись об увольнении;
2. выписки из больничной истории болезни и справки от врача, где указаны примерные сроки лечения;
3. справку о переезде, документы, доказывающие возникновение форс-мажорных обстоятельств типа наводнения или пожара, которые не зависят от заемщика.

Полезными могут быть и другие документы для оформления кредитных каникул, если они помогут доказать правоту заемщика и продемонстрируют его сложное положение.

Необходимо писать сразу в двух экземплярах, один из которых передается в банк, а другой остается у заявителя.

На каждом должны быть проставлены подписи работника банка и печати о его принятии. Если принимать документы по какой-то причине не хотят, требуйте отказа в письменном виде, чтобы потом иметь доказательную базу для суда.

Какие проблемы могут возникнуть?

Если у заемщика большие просрочки или он вносит ежемесячные взносы с задержкой, ему скорее всего откажут. Вообще сложностей в том, как оформить кредитные каникулы, нет, особенно для ответственных заемщиков.

Тенденция такова, что кредиторы на отсрочку идут более охотно, если у человека в этой же организации оформлен депозитарный счет или он получает заработную плату на карту этого банка.

Но даже при получении послабления в виде кредитных каникул не стоит рано радоваться: за это в любом случае придется платить. Если заемщик пользовался заемными средствами под 12%, то после 3 месяцев отсрочки банк вполне может увеличить ставку до 13%.

Возможно клиенту необходимо будет еще раз явиться в банк, чтобы подписать новый договор или добавить соглашение к уже имеющемуся.

Условия предоставления каникул в крупных банках страны

• Сбербанк готов давать отсрочку в выплатах только тем своим клиентам, у кого на дату обращения за помощью нет активных просрочек. Клиент должен пользоваться деньгами больше 3 месяцев, в рамках каникул срок отсрочки может составлять до 12 месяцев.
• Для сравнения, в ВТБ24 клиент может обращаться с просьбой взять каникулы только если кредитом он попользовался больше полугода. Обязательными условиями является хорошая кредитная история и отсутствие задолженностей. Обратиться с заявлением заемщик может только если до окончания срока действия договора осталось больше 3 месяцев.
• Промсвязьбанк тоже дает каникулы если человек внес больше 6 ежемесячных платежей, вот только срок отсрочки минимальный и составляет всего 2 месяца. Это очень мало, но в принципе немного исправить за это время свое материальное положение заёмщик может попытаться.

Также стоит обратить внимание на частоту предоставления каникул. Некоторые банки прописывают все условия в кредитном договоре, но уточнить информацию можно и в телефонном режиме.

Обычно взять отсрочку можно не чаще раза за все время пользования займом, но к примеру, в банке Восточный экспресс клиентам доступно 2 отсрочки на протяжении срока действия договора.

Заключение

Обратите внимание на то, как в случае получения отсрочки будут вноситься платежи: нужно ли вносить только проценты и не выплачивать тело кредита или же отсрочка предоставляется на всю сумму.

В остальном же каникулы для клиента выгодны: он не портит свой кредитный рейтинг просрочками и сохраняет со своим кредитором доверительные отношения.

Приготовьтесь к тому, что потеря неофициального места работы не служит для банка аргументом, в таком случае необходимо надеяться лишь на лояльность кредитора.

Заемщику необходимо постараться собрать максимум справок, доказывающих наличие у него проблем, оказывающих влияние на трудоспособность и платежеспособность. Иначе заявление к рассмотрению не примут.