Краткосрочными считаются кредиты, выдаваемые на срок до 1 года. Их могут получить как физические, так и юридические лица. Если для физических лиц краткосрочный кредит обычно имеет форму овердрафта, то для юридических лиц придумали целых три разновидности краткосрочного кредитования: овердрафт, срочный кредит и кредитную линию.

Кредиты на короткие сроки отличает простота процедуры оформления – нередко для их получения достаточно минимального пакета документов и заявления. Поэтому их часто используют те, кто не может официально подтвердить наличие доходов. С другой стороны, короткие займы имеют довольно высокую стоимость, да и размер кредита обычно оставляет желать лучшего.

Особенности краткосрочных кредитов

Как следует из названия, краткосрочный кредит выдается на небольшой срок. Большинство экспертов склонны считать таким сроком 1 год, но в отдельных случаях он может достигать 2-3 лет. Также специфическими особенностями коротких кредитов являются:

• фиксированная процентная ставка: в отличие от длинных кредитов, по которым ставки могут меняться с течением времени и зависеть от значений межбанковских индексов (так называемые переменные ставки), по коротким займам проценты устанавливаются раз и навсегда;
• цели кредитования: как правило, короткий кредит выдается на покрытие кассовых разрывов, что справедливо и в отношении физических лиц;
• небольшая сумма – данная характеристика определяется коротким сроком кредитования, так как банк стремится минимизировать риски;
• особая схема возврата долга: зачастую краткосрочные займы возвращаются банку целиком в конце срока либо неравными частями, но не исключено и использование классической схемы внесения платежей.

Короткий кредит несет минимальные риски для банка, так как выдается на небольшой срок и редко превышает 1 000 000 рублей. Однако, если вы считаете, что переплата при таком займе будет минимальной, то вы ошибаетесь. Как правило, банк компенсирует издержки достаточно высокой процентной ставкой, а юридическим лицам к тому же приходится платить комиссии.

Краткосрочный кредит для физических лиц

Короткие кредиты физическим лицам чаще всего предоставляются по форме овердрафта. Это возможность тратить денег больше, чем имеется на счете. Обычно овердрафт открывается к дебетовой карте, например зарплатной. В большинстве банков это делают по заявлению владельца счета, но в некоторых (пример – ВТБ24) овердрафт подключается автоматически, а чтобы его отключить, приходится идти в банк.

Размер овердрафта определяется с учетом среднемесячных поступлений на счет, но редко превышает 50% от них. Например, при зарплате в 20 000 рублей вы можете рассчитывать на овердрафт на сумму 10 000. Установленный банком лимит превышать нельзя. В отличие от кредитных карт, по овердрафту отсутствует льготный период, платить проценты придется сразу. С другой стороны, с вас не будут снимать огромные комиссии за получение наличных – использование овердрафта ничем, кроме начисления процентов, не отличается от использования собственных средств.

И еще один очень важный момент: задолженность по кредиту погашается один раз в месяц, причем гасить придется весь долг полностью. Как правило, списание происходит в автоматическом режиме, после пополнения счета. После этого лимит овердрафта полностью восстанавливается, и вы можете тратить его снова.

Краткосрочный кредит для юридических лиц

Юридические лица могут получить краткосрочный кредит в банке на более выгодных условиях. Обычно, хорошие условия предлагают банки, где обслуживается юридическое лицо, но есть возможность кредитоваться и в сторонней кредитной организации. Вы получаете возможность подключить овердрафт, открыть кредитную линию или получить краткосрочную ссуду.

Овердрафт предоставляется на таких же условиях, что и физическим лицам. Это возможность работать со счетом «в минус», компенсируя издержки с каждого последующего поступления средств на счет. Плюсы такого кредитования очевидны: компании не приходится тратить время на получение нового займа, к тому же, вы платите только за освоенные средства. Использовать средства можно на любые цели, начиная от выплаты заработной платой и заканчивая расчетами с контрагентами. Понятно, что овердрафт подключается только при наличии у организации счета в банке, причем существуют определенные требования к оборотам по нему. При небольших оборотах в кредитовании могут отказать.

Кредитная линия по сути, тот же овердрафт, но открывается она не к текущему счету, а отдельно. Кредитную линию можно оформить при отсутствии в банке счета организации. Заемщику открывается ссудный счет с определенным лимитом, деньги с которого можно расходовать по мере необходимости, частями (траншами). При этом проценты начисляются только на использованную часть ссуды. Специфической особенностью кредитной линии является свободный режим погашения – долг возвращается по мере возможности, а размер ежемесячного платежа не зафиксирован.

Краткосрочная ссуда — еще один вид короткого кредитования организаций. Как правило, такие ссуды бывают целевыми: их можно использовать на покупку оборудования и материалов, ремонт, аренду помещений. Банк потребует документально подтвердить, куда были использованы средства. Чаще всего целевые короткие кредиты выдаются корпоративным клиентам банков, но бывают и исключения. Их особенностью является индивидуальное установление процентной ставки: банк сначала оценивает потенциального заемщика, и только потом назначает цену кредитным средствам.

Краткосрочный кредит – услуга, которая подразумевает передачу денег в кредит на ограниченный период времени (как правило, до одного года). В ряде случаев возможно оформление краткосрочного займа на срок до двух лет. В современной практике большая часть краткосрочных кредитов выдается на срок до одного-трех месяцев.

Краткосрочный кредит – это заем, оформляемый на ограниченный период времени, который необходим для покрытия дефицита оборотного капитала и устранения кассовых разрывов в процессе деятельности компании.

Классификация краткосрочных кредитов

Краткосрочное – одна из самых популярных банковских услуг. Сегодня такие займы можно классифицировать следующим образом:

Краткосрочные займы, представляемые юридическим лицам;
- краткосрочные займы, выдаваемые физическим лицам;
- по карте (кредитный лимит);
- микрокредиты для населения.

В свою очередь, краткосрочное можно разделить на два вида:

- обычное . В этом случае после подачи заявки клиентом банк оценивает его платежеспособность, после чего принимает решение о предоставлении или отказе от выдачи займа. Такая форма более выгодна для кредитной организации, ведь есть возможность проверить заемщика;

- экспресс-кредитование. Особенность такого займа – высокая скорость принятия решения о выдаче кредита. Как правило, оценка платежеспособности либо не производится вовсе, либо же эта функция ложится на специальную скоринговую программу.

Виды краткосрочных кредитов и их особенности

Краткосрочные кредиты, как правило, это отличный способ для большинства компаний пополнить оборотные активы и быстро закрыть текущие финансовые обязательства – погасить налоговые сборы, выплатить заработную плату сотрудникам, закупить необходимые комплектующие или материалы, рассчитаться с партерами по бизнесу и клиентами.

К наиболее известным видам краткосрочных займов можно отнести:

1. Овердрафт – одна из самых популярных форм. Ее суть – в кредитовании банком расчетного счета заемщика. Кредитодатель на основании договора позволяет кредитополучателю совершать платежи со счета даже при отсутствии на нем необходимой суммы, то есть брать в кредит. Часто в дополнение к основному договору банковского счета заключается соглашение, в котором указываются условия предельного размера кредитования и возврата средств.

Овердрафт – это одна из форм льготного кредита, поэтому на его получение могут рассчитывать заемщики, имеющие стабильные финансовые отношения с банком-кредитором (постоянные клиенты). Срок кредитования, как правило, ограничен и зависит от текущей потребности в заемном капитале.

Обязательное условие овердрафта – наличие кредитного лимита, то есть максимальной суммы, которую можно взять поверх имеющегося остатка. Кроме этого, в договоре прописываются четкие сроки, в течение которых должен вернуть задолженность по овердрафту. Есть два вида сроков для таких займов:

- общий срок кредитования по овердрафту. Здесь речь идет о периоде действия договора между банком и клиентом. Он может иметь продолжительный характер;

- краткосрочный срок каждого нового займа. Такая услуга действует в границах уже существующего договора и имеет непродолжительный характер.

Погашение задолженности по овердрафту, как правило, происходит в автоматическом режиме при наличии свободных средств на счету клиента.

2. Разовый кредит – это целевой заем, который предоставляется клиенту на различные цели. Оформление ссуды происходит на основании индивидуального кредитного договора, составляемого между сторонами. В документе прописывается объем кредита, цели его оформления, размер процента и обеспечение (если оно предусмотрено). Для получения такого займа обязан каждый раз предъявлять требуемый пакет бумаг.

Сущность разового кредита – единовременность, то есть средства перечисляются с обычного ссудного счета на счета клиента. При этом у компании может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых открывается под отдельный объект кредитования. Выплата средств по таким видам займов может производиться одной суммой по завершении срока действия договора или по графику, составленному на момент заключения сделки.

3. – еще один вид краткосрочного кредитования, который в последние годы все чаще имеет средне- и долгосрочную форму. Суть услуги – в обязательстве кредитора предъявлять клиенту займы в пределах, которые ограничены персональным лимитом. Возможность получения средств может быть использована в любой момент, когда в этом возникает необходимость, без оформления дополнительных документов и ведения переговоров с кредитодателем.

Срок оформления кредитной линии , как правило, один год. При этом у клиента банка при своевременном и беспрекословном выполнении обязательств всегда есть возможность пролонгации услуги на новый период. Размер кредитного лимита по просьбе кредитополучателя может быть пересмотрен в большую сторону.

Кредитная линия может быть двух типов :

- возобновляемая . По условиям договора заемщик имеет право пользоваться средствами в границах кредитного лимита в течение всего срока действия соглашения. При этом основным условиям для получения нового займа является частичное или полное погашение существующего долга. Для возобновляемой линии характерно два вида погашения – до определенной даты месяца (устанавливается договором) или до востребования;

- невозобновляемая. Суть такой сделки – перечисление клиенту определенных траншей, имеющих фиксированную величину и ограниченных общей суммой кредита. Выплата каждого последующего транша производится вне зависимости от объема погашения предыдущего. Как правило, для каждой выплаты устанавливается свой период погашения, но день окончательной выплаты не должен заходить за крайний срок действия кредитного договора. в этом случае представляет собой сумму предоставляемых банком траншей.

4. Факторинг. Такая форма краткосрочного кредитования пользуется наибольшим спросом у начинающих предпринимателей и среднего бизнеса. Основные действующие лица такой сделки:

- продавец (выступает в роли кредитора). Он производит поставку товара и осуществляет продажу дебиторской задолженности. По сути, он имеет право взыскать всю сумму, которая положена ему по договору сторон;
- банк (факторинговая компания), которая выкупает текущую задолженность;
- покупатель (клиент) , который получает товар, но погашение его стоимости осуществляет не продавцу, а банковскому учреждению (кредитору). Вместо банка чаще всего выступает другая организация, к примеру, факторинговая компания.

Факторинг может быть двух видов:

- открытый, когда плательщик средств знает о переуступке требований посреднику. В этом случае должник осуществляет выплаты непосредственно банку;

- закрытый (конфиденциальный). При такой сделке покупатель не владеет информацией о переуступке требований посреднику сделки (банку). При этом заемщик производит платежи поставщику, который, в свою очередь, перечисляет необходимую сумму банку-кредитору (факторинговой компании).

Преимущества и недостатки краткосрочных кредитов

Как и у любой другой банковской услуги, у краткосрочных займов есть свои плюсы и минусы. Все они обусловлены особенностями кредитного соглашения.

Преимущества краткосрочного кредита

Для компаний:

Возможность увеличить свой для решения первостепенных задач – покрытия текущего дефицита, выплаты налогов, погашения задолженности в заработной плате;

Гибкость использования средств по срокам (для некоторых видов займов). Краткосрочный характер сделки позволяет рациональнее расходовать заемные ресурсы, своевременно их возвращать и свести переплату к минимальному уровню;

Гибкость применения заемных средств по суммам. можно получать в пределах существующего лимита. При этом минимальная сумма займа ограничена текущими потребностями в ресурсах. Можно тратить минимум средств или же брать максимальную сумму, не превышающую установленного лимита;

Гибкость по обеспечению. Краткосрочный кредит, как правило, обеспечивается денежным потоком компании, который поступает на ее счет в банке (кредиторе). Следовательно, предоставлять дополнительный нет необходимости.

Для частных лиц :

Высокая скорость рассмотрения заявки и минимальный пакет документов;

Небольшой промежуток времени между подачей заявки на получение займа и предоставлением необходимой суммы;

Отсутствие жестких требований к кредитной истории, платежеспособности и предоставлению справок,

подтверждающих доходы.

Недостатки краткосрочного кредита :

Для компаний :

Использование такого займа несет определенные риски. Проценты издержек, как правило, часто меняются и их не всегда можно спрогнозировать. Если компания не может погасить свою задолженность по нескольким краткосрочным займам, а кредитор отказывается их продлить, то возникает ситуация банкротства;

Кредитный лимит по большинству займов ограничен и его не всегда достаточно для решения более серьезных вопросов, к примеру, обновления материальной базы предприятия;

Краткосрочные займы почти невозможно получить начинающим предприятиям, которые только начинают свою деятельность и работают на рынке менее 3-6 месяцев.

Для физических лиц:

Размер кредита, как правило, имеет минимальную сумму;
- высокая процентная ставка;
- необходимость погашения долга в короткие сроки.

Конспект лекций ©

Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

Содержание принципа возвратности банковского кредита состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации. Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности . Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций. Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается плата в виде процента. Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (бланковый кредит ). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк. Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

В зависимости от срока, на который выдан кредит , и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на:

Краткосрочный;

Долгосрочный.

Краткосрочный кредит выдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в денежных средствах. Объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов и производственных затрат.

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции и т. д.

Банковская система РФ

Состав банковской системы РФ:

Центральный банк РФ (Банк России);

Кредитные организации;

Филиалы и представительства иностранных банков;

Национальные банки республик в составе Российской Федерации.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

Центральный Банк РФ является главным банком Российской Федерации. Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-

кредитной системой РФ, а с другой стороны, Банк России - юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

К числу основных целей Банка России относятся:

Защита и обеспечение устойчивости рубля;

Развитие и укрепление банковской системы РФ;

Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

К числу основных функций Банка России относятся:

Разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

Эмиссия наличных денег и организация наличного денежного обращения;

Установление правил осуществления расчетов в РФ и проведения банковских операций;

Обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;

Управление золотовалютными резервами Банка России;

Государственная регистрация кредитных организаций;

Банковский надзор;

Осуществление всех видов банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

Иные функции в соответствии с федеральными законами

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы РФ создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций.

Банк России имеет право :

Предоставлять российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

Покупать и продавать государственные ценные бумаги, на открытом рынке;

Покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

Покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

Покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

Проводить расчетные, кассовые и депозитные операции; принимать на хранение ив управление ценные бумаги и другие активы;

Выдавать поручительства и банковские гарантии;

Осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

Открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;

Выставлять чеки и векселя в любой валюте;

Осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

В соответствии с законодательством Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций: принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и ведет Книгу такой регистрации, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы – банки и небанковские кредитные организации. Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.

Мы продолжаем знакомить посетителей нашего сайта с некоторыми кредитными и банковскими терминами, которые вам пригодятся при выборе и оформлении банковского кредита. В данной статье мы рассмотрим понятие "Краткосрочный кредит", а также узнаем, где его лучше взять. Помимо нескольких видов подобного кредитования (в том числе овердрафт, кредитная линия и срочный кредит), я постараюсь привести примеры банков, в которых лучше всего брать тот или иной кредит. Всё это далее в данной статье.

Краткосрочный кредит - это своеобразная кредитная операция, которая производится банком. Заемщику выдается определенная сумма денег на определенный срок под некоторую процентную (как видите, описание обыкновенного потребительского кредита). Как правило, краткосрочный кредит отличается от обычного кредита сроками выплат и величиной процентной ставки. Срок, в течение которого заемщик должен будет вернуть деньги, сокращается в несколько раз, а процентная ставка наоборот увеличивается. Стоит отметить, что в некоторых коммерческих банках срок краткосрочного кредита увеличивают до 2 лет, но это уже подробности, касающиеся какого-то конкретного банка.

Некоторые виды краткосрочных кредитов для физических и юридических лиц

Вне зависимости от того, является ли заемщик физическим или юридическим лицом, сумма любого краткосрочного кредита может быть различной - всё зависит от банка. Банковское учреждение самостоятельно принимает решение по каждому заемщику. Разумеется, в таком случае учитывается и уровень инфляции, а также соотношение собственных средств заемщика и долга, возможности заемщика на то, чтобы вовремя выплатить необходимую сумму кредита.

Процентные ставки краткосрочных кредитов

Единственное, что может испугать заемщика, так это высокий процент краткосрочного кредита , который нужно будет вернуть вместе с суммой, которую вы взяли в кредит. Это связано с тем, что банку было бы просто-напросто невыгодно выдавать кредит на ту же самую сумму, но с меньшим сроком. Наряду с этим, банк просто-напросто вынужден повышать свою процентную ставку для того, чтобы значительно снизить кредитные риски потери выданных денежных средств. Банки стараются привлечь заемщиков простым (об этом пойдет речь чуть далее). Обычно краткосрочные кредиты выдаются на мелкие неотложные нужды: на отдых, оплата покупки и многое-многое другое - список может продолжаться до бесконечности. В таком случае заемщик должен осознавать то, что ему практически ежемесячно предстоит выплачивать банку довольно-таки высокие проценты для того, чтобы погасить сумму кредита.

Отдельно хотелось бы уточнить размер процентной ставки при досрочном погашении . Некоторые заемщики наивно считают, что если им удастся выплатить сумму кредита раньше срока, то процент станет меньше, чем про долгосрочному потребительскому кредиту. На деле сумма процентных выплат в данном случае не становится меньше - в лучшем случае она остаётся прежней, а в отдельных случаях даже ещё большей, ведь банк должен подстраховать себя от риска неполучения кредитных денег. Краткосрочный кредит подразумевает очень высокие проценты, которые даже за несколько дней долга могут превратится в серьезную процентную ставку. Вполне обычная процентная ставка при таком кредитовании 1-2% в день (порядка 300-700 процентов годовых) за месяц превращается в огромные 30%, которые в данном случае можно было бы снизить, предъявив побольше документов банку и взяв долгосрочный банковский кредит.

Стоит отметить то, что по сравнению с докризисным периодом, процентная ставка по краткосрочным кредитам увеличилась. Если брать среднее значение, то оно колеблется в пределах 13-18% в рублях, а также 13-14% в валюте. Давайте рассмотрим сравнение: в докризисное время процентные ставки составлял 10-14% в рублях, а также 8-12% в иной валюте.

Срок погашения кредита может быть разным - от 1 месяца и до 2 лет, но нужно учитывать, что в таком случае нужно будет выплачивать денежные средства ежемесячно с . Как правило, погашение займа происходит равными денежными суммами по специальному графику - это опять же обговаривается с банковским учреждением во время составления кредитного договора.

Плюсы краткосрочного кредита

Что же касается краткосрочного кредита, то у него действительно имеется целый ряд преимуществ над долгосрочными и среднесрочными кредитами, которые будут полезными именно для заемщиков. Всего они нацелены на то, чтобы заинтересовать заемщика быстрым оформлением кредита с минимальным пакетом документов.

Преимущества краткосрочного кредита :

• Для того, чтобы оформить краткосрочный кредит, от заемщика просто-напросто требуется наличие минимального пакета документов: это паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а некоторые банки ещё требуют ИНН;
• Специальное решение о предоставлении банком денежных средств принимается в течение 2-3 дней (в некоторых ситуациях даже раньше);
• Банки не предусматривают штрафные санкции, если вдруг заемщик решается погасить сумму раньше срока;
• Договор на получение краткосрочного кредита может быть оформлен без предоставления типичной , без залога и поручителей со стороны заемщиков.

Вы и сами наверняка знаете, что с каждым годом инфляция в нашей стране только возрастает, поэтому заемщиком выгоднее воспользоваться долгосрочным кредитом, постепенно возвращая денежные средства банку. Только представьте себе, что вы взяли у банка миллион рублей на срок 10 лет. Посчитайте сами, такая сумма, как миллион рублей, будет сильно отличаться и через многие-многие года, с учётом тенденции роста инфляции в Российской Федерации. Вы должны понимать, что вне зависимости от переплаты по процентам, заемщику наиболее выгодно получить этот миллион сегодня, чем накапливать эту самую сумму через десять лет. В случае с краткосрочным кредитом вы берете у одного из банков один миллион, предположим, сейчас, а уже через год вы уже будете обязаны вернуть банку сумму, которая будет в разы больше, а это уже в свою очередь может серьезно сказаться на семейном бюджете в целом, так как бывает, что инфляция может превысить отметку в 300% всего лишь за один год. Подробно про инфляцию и гиперинфляцию я рассказывал в статье про .

Разумеется, целевое использование любого вида краткосрочного кредита может быть любым. Заемщик имеет право взять кредит на различные нужды по договоренности с каким-то определенным банком. Для оформления краткосрочного кредита не требуется наличие поручителей - это всего лишь дополнительная гарантия заемщика, которая может повлиять на первоначальное решение банка, но никаких поощрений в виде понижения процентной ставки это не даёт. По выдаче кредита банки берут разумную комиссию - обычно она не превышает 1%. Есть и такие банковские учреждения, которые вообще не берут комиссию со своих потенциальных заемщиков. Стоит отметить, что услуги, предоставляемые российскими банками, постоянно совершенствуются, именно поэтому и происходит изменение процентной ставки по краткосрочным кредитов - в основном в пользу заемщиков. В таком случае банки учитывают свой опыт и механизмы банковских систем западно-европейских стран, где все процессы кредитования можно назвать идеальными.

Что такое краткосрочные кредиты и займы?

Многие граждане полагают, что краткосрочные кредиты и займы - это средства, которые выдаются кредитно-финансовой организацией заемщику на срок, не превышающий 12 месяцев. Однако не существует единого определения для такого понятия, как "краткосрочность". На практике известны случаи, когда краткосрочные программы действовали в течение 24 или 36 месяцев. Также существуют ситуации, когда организация пролонгирует срок погашения заемных средств на срок до 12 месяцев.

Для более точной характеристики подобных программ необходимо обратить внимание на такие существенные условия, как срочность принятия решения о займе и минимальный перечень документов, которые необходимы для принятия положительного решения.

Сущность краткосрочных кредитов и займов в следующем: средства, получаемые на данных условиях, служат для временной оплаты каких-либо несущественных затрат кредитополучателя. В данном случае, когда мы говорим о несущественных тратах, подразумевается покрытие временных расходов, приобретение потребительских товаров и услуг и т.д. Сегодня подобный способ получения средств очень популярен в мире и часто используется такая схема, как консорциальное кредитование.

Виды краткосрочных схем кредитования

На сегодняшний день в финансовых организациях можно получить заемные средства в рамках трех традиционных схем:

• Срочные кредиты;
• Овердрафт;
• Кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из этих видов.

Срочные кредиты

Наиболее распространенный способ предоставления банками средств, которые выдаются на очень короткие промежутки времени. Чаще всего они используются для покрытия временных расходов - задержки заработной платы, приобретения новой техники и т.д. Срочные кредиты могут использоваться и для других целей - все зависит от условий предоставления услуг банком.

Необходимо отличать срочные кредиты от займов. Так, последние предлагаются только небольшими суммами (не более 10 тысяч рублей), а сроки погашения варьируются в пределах 7-30 календарных дней. Кредитование может осуществляться и в куда больших размерах, а его срок может варьироваться от 12 до 36 месяцев - практически то же самое, что и долгосрочные кредиты и займы. Величина ставок определяется во всех случаях индивидуально, в зависимости от платежеспособности клиента, условий, оговоренных сроков и действующих программ. Так, одной из самых популярных является кредит 0 0 24, который предлагается на выгодных условиях для потенциальных заемщиков.

Овердрафт

Сущность подобной схемы заключается в следующем: кредитно-финансовое учреждение предоставляет сумму, величина которой превышает остатки средств на личных счетах получателя. Можно сказать, что овердрафт - это своеобразный возобновляемый источник финансирования, который позволяет своевременно и оперативно провести необходимые расчеты.

Для большинства клиентов банковских учреждений такая схема кредитования является приемлемой потому, что есть возможность получить деньги практически в любой момент. Корпоративные же клиенты, у которых есть длинная положительная кредитная история, могут рассчитывать на овердрафт без предварительных залогов или предоставления обеспечения обязательства.

Кредитная линия

Часто используются предприятиями малого и среднего бизнеса, которые испытывают некоторые финансовые затруднения. Кредитные линии предоставляются для корпоративных клиентов с целью периодического пополнения сумм на балансе, выплат заработной платы или закупки необходимых материалов. Данная программа предусматривает свободное погашение при том условии, что будут привлекаться средства в размерах, которые оговорены в кредитном договоре.

Как и где можно оформить кредитование?

Существует несколько способов оформления краткосрочных кредитов и займов:

• Банковские организации. Наиболее надежный вариант, который предусматривает оптимальные процентные ставки и приемлемые условия. Человек должен непосредственно обратиться в учреждение, подать необходимый пакет документов и дождаться принятия положительного решения.
• Другие кредитные организации. В данную категорию входят всевозможные финансовые посредники и организации, которые предоставляют услуги займа средств. Необходимо отметить, что они предоставляют менее выгодные условия - процентные ставки могут быть очень высокими, сроки погашения - минимальными, а в случае просрочки платежей будут налагаться большие штрафы. Подобные учреждения выдают деньги абсолютно всем лицам с минимальными требованиями и, очень часто, даже при отсутствии полноценного пакета документов.
• Получение денег через интернет. Данный способ подразумевает возможность обращения в вышеперечисленные учреждения, а также те, которые существуют только в пределах сети. Так, можно с легкостью , ноутбук или другую технику. Отметим также, что можно получить специфические способы получения денег в системе Webmoney и т.д.

Что будет, если не выполнять условия договора?

Из условий кредитного договора можно узнать последствия просрочек по кредиту или невыплате заемных средств. Так, во всех случаях сначала будет судебное производство по гражданскому делу, по итогам которого будет открыто исполнительное производство, согласно с которым кредитно-финансовое учреждение может забрать залоговое имущество (если такой пункт имелся в договоре) или же возместить убытки, обратившись к исполнительной службе с решением суда. Возможен и другой вариант: кредитная организация уступит право требования коллекторской фирме, которая в дальнейшем займется должником для возврата средств.

Как взять кредит без возврата? Действенных методов не существует. Лицо, не выплачивающее кредит по долговым обязательствам, может воспользоваться одним из следующих вариантов:

• В течение трех лет скрываться от кредитора. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поскольку финансовые правоотношения регулируются гражданским законодательством. Если в течение трех лет кредитор не обратиться в суд, то будут пропущены сроки исковой давности и, как следствие, требовать деньги он будет не в праве.
• Второй способ более сложный и предусматривает те случаи, когда нужно выплачивать достаточно большие суммы. Лицо, которое получило средства по договору, спустя некоторое время должно уволиться с работы, а право собственности на принадлежащее имущество переоформить на доверенных лиц. После этого необходимо стать учет на бирже труда и получать пособие по безработице. После обращения банка в суд вынесется решение об исполнительном производстве и взыскании суммы долга. Исполнитель может не успеть взыскать сумму за период, установленный законодательством (2 месяца, согласно со ст. 13 ФЗ "Об исполнительном производстве" ). В соответствии с названным Законом, если лицо не способно погасить долги по исполнительному листу (оно состоит на бирже труда), исполнитель принимает решение о прекращении исполнительного производства.

Существуют и другие способы, но в большинстве случаев они носят характер уголовного правонарушения. Вышеприведенные варианты являются примерами, но никак не руководством к действию. Легче выплатить деньги по обязательствам в сроки, чем искать способы решения проблемы.