Друзья! На корабле случилась паника. Из названия статьи Вы могли догадаться о чем идет речь. Для меня, естественно, в этом направлении продолжается штиль, но многие-то не знают, так что давайте я Вам популярно объясню, есть ли повод для беспокойства, и насколько соответствуют действительности слухи о том, может ли банк изменять процентные ставки по действующим кредитам.
Откуда вообще возник этот вопрос?
Я, наверное, и не узнал бы об этой панике на кредитном рынке, если бы не одно НО. У меня завалялся еще один кредитный сайт, на котором я преимущественно рекламирую свои услуги. На этом сайте всего несколько десятков статей, среди которых затесалась маленькая заметка на тему правомерности изменения банками процентных ставок. Посещаемость на этом сайте в последние месяцы колебалась на уровне 100 — 180 человек в сутки. То есть, чтобы Вы понимали, это полумертвый сайт с крайне низкой посещаемостью. И вот, два дня назад, проверяя статику посещений, я впал в ступор. Да что рассказывать, вот Вам наглядное подтверждение:
То есть, буквально в момент посещаемость сто 120 человек подскачила до 3 500 за сутки! Я немного разбираюсь во всех этих интернет делах, а потому сразу понял, такой скачек посещаемости — это не нормально. Долго разбираться в проблеме не пришлось, я сразу понял, что практически все эти посетители пришли на сайт за ответом: может ли банк в одностороннем порядке изменять процентные ставки по уже выданным кредитам.
Собственно, чтобы больше Вас не грузить на «отвлеченные темы», перейду к сути.
Может или не может
До 2009 года банки охотно включали в свои кредитные договоры с физическими лицами условие, согласно которому, банк оставлял за собой право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту. Основания для изменения ставки каждый банк придумывал свои: это и финансовая обстановка в стране, и изменение ставки рефинансирования, и мироввой экономический кризис, и внезапно возникшая жажда разбогатеть у члена овета директоров. Ну Вы понимаете, да, где здесь шутка, а где нет.
Естественно, банк пользовался этим правом исключительно с целью уведичения ставок, и ни разу их не снижал. Я говорю о некоем абстрактном банке, подразумевая под этим все коммерческие банки страны, если что.
Однако, в далеком 2009 году этим пунктом кредитного договора заинтересовался Роспотребнадзор, врачи в погонах, как их иногда называют в узких юридических кругах. И Роспотребнадзору удалось-таки в арбитражном суде доказать, что этот пункт, и это право банка на одностороннее изменение ставки не соответствуют закону. Дальше пошла череда споров между всеми и всеми, банки только успевали выплачивать штрафы за наличине в договорах незаконного пункта.
В 2010 апогеем этих событий послужилоо внесение изменений в главный банковский закон: ФЗ «О банках и банковской деятельности». Итак, цитирую:
Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, а так же изменять порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре. Кроме того, пунктом 4 той же статьи, банкам установлен запрет на сокращение срока действия кредитного договора, на увеличение размера процентов и изменение порядка их определения, а так же на увеличение и даже установление комиссионных вознаграждений по операциям в рамках таких кредитных договоров.
Имейте в виду, что все эти запреты распространяются только на кредитные договоры, заключаемые с заемщиками - физическими лицами. Если же речь идет о кредитах для юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, то здесь банки не связаны подобным ограничением, поскольку свобода договора в экономических отношениях превыше всего.
Такие дела. Кстати, эта волна возмущенных потребителей дошла и до центральных каналов. Буквально вчера по первому каналу вещал важный мужик в пиджаке. Так вот он простыми русскими словами и без отсылок к законодательству сказал точь в точь то же самое: «не бойся, народ, по выданным кредитам ставки не изменятся! Так что в этом плане можете спать спокойно, дорогие заемщики.»
P.S. Кстати, раз уж речь зашла о процентных ставках. Есть и не очень радостная новость. В ближайшие дни ожидается рост процентных ставок по кредитам, которые банки предлагают населению. Тут, конечно, дело Ваше — брать или не брать. Но я бы рекомендовал Вам воздержаться от подобной глупости, по крайней мере, пока волнение на нашем финансовом море не утихнет.
Доллар и инфляция растут, зато снижаются доходы граждан и объемы В секторе проблемы - и этого никто не отрицает. Как банки будут справляться со снижением доходов? Особенно этот волнует тех, кто уже имеет солидный кредит (например, ипотеку). Вдруг банк внезапно увеличит процентную ставку? Ведь если инфляция "скакнет", кредитор не обрадуется тому, что большой ежемесячный платеж моментально превратился в копейки.
Причем в кредитном договоре часто присутствует фраза: "Банк вправе изменить процентную ставку". Спокойствия заемщикам это не добавляет, ведь за словом "изменить" они видят "повысить". Итак, грозит ли гражданам такой произвол со стороны кредитных организаций?
Вот как отвечает на этот вопрос Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКаАлександр Фалев: "В соответствии с п.16 ст. 5 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": кредитор, конечно, может поменять условия договора, но при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика. И даже при этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий, а в случае изменения размера предстоящих платежей - еще и информацию о предстоящих платежах».
Таким образом, односторонний порядок не предусматривает увеличения процентной ставки. «Если в кредитном договоре было прописано, что ставка может изменяться с указанием причины (например, применяется переменная процентная ставка или ставка повышается после определенного периода), то банк, конечно, имеет право на повышение ставки. То есть, если условия увеличения процентной ставки были прописаны в Кредитном договоре и Клиент согласился с ними ("подписался под условиями"), то увеличение ставки возможно", - добавляет Фалев.
При этом он приводит примеры условий кредитного договора, при которых ставка по кредиту может быть повышена: Договором может быть предусмотрена переменная процентная ставка, состоящая из ставки Mosprime 3M и определенной процентной "надбавки", например, Mosprime 3M + 7,00% годовых. Банк в таком договоре должен указывать порядок пересмотра размера переменных ставок.
Вот еще один пример: "Применение так называемого, грейс-периода - льготного периода уплаты процентов по кредиту. В течение льготного периода проценты не начисляются вообще или они существенно ниже базовой ставки. Например, клиент оформил кредит сроком на 2 года. По условиям кредита с грейс-периодом за первый год заемщик выплачивает 70% кредита по льготной процентной ставке. Если по окончании первого года кредитования клиент погасил всю сумму задолженности перед Банком, кредит закрывается. Если клиент хочет выплатить оставшиеся 30% кредита в течение 2-го года пользования кредитом, ставка на оставшуюся сумму увеличивается. Банк в договоре должен сразу указывать ставку на период действия грейс-периода и после".
Итак, расплывчатые формулировки в договоре еще не означают, что банк имеет возможность процентную ставку по кредиту на свое усмотрение. Тем более, банки прекрасно понимают, что подобные вольности плохо скажутся на их репутации.
Да и если доходы заемщиков не выросли, существует риск, что по кредитам просто перестанут платить. Вопреки распространенному мнению, банку вовсе не и не интересно загонять заемщика в просрочку.
Об этом говорит Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц: "Типовыми формами кредитно-обеспечительной документации как по программам Банка Москвы, так и по программам ВТБ24, не предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Все условия кредитного договора прозрачны. Банк лоялен к заемщику, а также понимает, что повышение ставки в одностороннем порядке приведет к увеличению кредитной нагрузки клиента, что в свою очередь может отрицательно сказаться на платежной дисциплине по кредиту".
Но что делать, если банк все-таки пойдет на увеличение процентов по кредиту, ссылаясь на условия договора? Может ли заемщик оспорить решение банка, принятое в одностороннем порядке?
По словам Александра Фалева, такая возможность есть: "Да, оспорить можно на основании п.16 ст. 5 №353-ФЗ, если ставка изменилась в сторону увеличения в одностороннем порядке (не было прописано условий увеличения ставки в Кредитном договоре). Судебной практикой возможность одностороннего изменения банками кредитных условий в сторону ухудшения обязательств заемщика, в т.ч. по увеличению процентной ставки, в целом не поддерживается".
Итак, если заемщик обнаружил в своем кредитном договоре условие, по которому банк может взять и изменить процентную ставку по кредиту, сразу паниковать не надо. Во-первых, "изменить" - не значит "увеличить". Во-вторых, без ведома и согласия заемщика банк этого сделать не имеет права. Наконец, даже если банк пошел на это, у заемщика всегда есть возможность оспорить увеличение процентов по кредиту в суде. Причем шансов доказать свою правоту у заемщика в этом случае гораздо больше, чем у банка.