Инкассирование векселей банками - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Векселя, передаваемые для инкассирования, снабжаются векселедержателем предпоручительной надписью на имя данного банка (инкассовым индоссаментом) «Платите приказу банка для взыскания» или «Платите приказу банка», «Валюта на инкассо». Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. Таким образом, при инкассировании векселей банки берут на себя ответственность лишь по предъявлении векселей в срок плательщику и получении причитающихся по нему платежей. Если платеж поступает, вексель возвращается должнику. В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения.

Неоплаченные векселя с протестом в неплатеже банк возвращает клиенту, сообщая ему об исполнения поручения. За все последствия, возникшие вследствие упущения протеста, ответственность возлагается на банк.

Неоплаченные векселя должны храниться в банке до востребования их клиентом. Банки сами устанавливают предельные сроки хранения документов, по истечении которых снимают с себя ответственность за их дальнейшее хранение. За выполнение поручения по инкассированию векселей банк взимает с клиента все расходы по отсылке и присылке и получению платежа, по протесту векселя в случае его неоплаты, а также комиссионное вознаграждение за услуги в виде процента с полученной банком суммы.

Как видно из вышеизложенного, роль банка при инкассировании векселей сводится к точному исполнению инструкций клиента. Прямые риски банков при этих операциях минимальны. Вместе с тем с их помощью банки могут сосредоточивать на своих счетах значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение. Инкассовые операции приносят банкам стабильный доход в виде комиссионных, и банки, как правило, заинтересованы в их расширении.

Операции по инкассированию векселей удобны для клиентов банка, поскольку обеспечивают надежное и оперативное выполнение его поручений по взысканию платежей. Кроме того, клиенты освобождаются от необходимости следить за сроками предъявления векселей к оплате, что сопряжено для них с определенными затратами

Домициляция векселей

Банки могут по поручению векселедателей или трассата производить платежи в установленный срок. Банк в противоположность инкассированию векселей является не получателем платежа, а плательщиком.

Назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица называется домициляцией , а такие векселя - домицилированными , внешним признаком их служат слова "уплата" или "платеж в... банке", помещенные под подписью плательщика.
Выступая в качестве домицилянта , банк не несет никакого риска, так как он оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему раньше вексельную сумму или если клиент имеет у него на своем расчетном (текущем) счете достаточную сумму и уполномачивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платеже и вексель протестуется обычным порядком против векселедателя.

За оплату векселя в качестве особого плательщика обычно насчитывают небольшую комиссию, а оплаченные векселя отсылаются клиенту. Для лиц, имеющих в данном банке расчетный (текущий) счет, оплата домицилированных векселей производится бесплатно.

Можно выделить следующие основные проблемы вексельного обращения в РФ:

ü проблемы, связанные с несовершенством и неразвитостью законодательной базы;

ü проблемы, связанные с несовершенством инфраструктуры рынка обращения векселей;

ü проблемы, связанные с характером сделок с использованием векселей.

Ø незаинтересованность предприятий и фирм в разрешении кризиса неплатежей с помощью векселей (ввиду нехватки средств и боязни руководства предприятий упустить контроль за финансовыми потоками предприятия);

Ø нежелание банков работать с товарными векселями третьих лиц;

Ø неотработанные процедуры досрочного погашения и взаимозачета векселей;

Ø отсутствие четких нотариальных указаний по фиксации актов неакцепта и неплатежа по векселю и трудности в протесте против неплатежа по векселю.

Ключевые проблемы операций банка с ценными бумагами состоят в:

Чрезмерной «зарегулированности» рынка;

Высоких издержек участников рынка, в основном связываемых с избыточным государственным регулированием;

Отсутствия единообразия норм регулирования, контроля и надзора, налогообложения различных институтов и инструментов рынка и их несоответствия;

Сохранения неравных условий конкуренции на финансовом рынке, обусловленных в первую очередь присутствием на нем государства, в том числе через прогосударственные финансовые институты.

Вексельная форма расчетов предполагает обязательное участие в ее организации банковских учреждений. В частности, вексельное законодательство предусматривает инкассирование векселей банками, т. е. выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям в срок. Векселя, передаваемые в банк для инкассирования, снабжаются векселедержателем препоручительной надписью на имя данного банка со словами: «для получения платежа» или «на инкассо». Инкассируя вексель, банк берет на себя ответственность за предъявление векселя в срок плательщику и получение причитающегося по нему платежа. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документа на инкассо. При получении платежа банк зачисляет его на счет клиента и сообщает ему об исполнении поручения.
Операции по инкассированию банками векселей выгодны как для клиентов, так и для самого банка. Так, клиент освобождается от необходимости следить за сроками предъявления векселей к платежу, а сам процесс получения платежа становится для него более быстрым, дешевым, надежным. Для банка проведение таких операций является одним из источников получения прибыли. Кроме того, в процессе совершения инкассовых операций на корреспондентском счете коммерческого банка сосредоточиваются
значительные средства, которые он может пустить в свой оборот.

Еще по теме Инкассирование векселей.:

1. 115. Банковские операции с векселями. Учет и переучет векселей. Ссуды под залог векселей (срочные, онкольные). Инкассирование векселей. Домициляция
2. 113. Переводной и простой вексель, реквизиты, операции с ними. Сроки платежа по векселю, дисконтный и процентный векселя. Акцепт, аваль, протест векселей

·Банк имеет право с предупреждением за 10 рабочих дней прекратить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кредита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.

·При неуплате долга по счету банк может направить на его погашение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недостаточности последних банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.

·Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить в их погашение средства, полученные по векселям из обеспечения счета.

·Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним в течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.

·Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.

Прием векселей в обеспечение онкольного счета производится в том же порядке, что и при учете. В отдел счетов сообщается размер суммы, которой может распоряжаться клиент.

Инкассирование векселей

Инкассирование векселей банками - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Это осуществляется проставлением на векселе препоручительного индоссамента. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика. В этом случае банк несет ответственность как за своевременное предъявление векселя плательщику, так и нотариусу для совершения протеста. Однако банк не несет ответственности за действия почты и нотариуса, которые могут повлечь не выгодные для клиента последствия. По выполнении поручения банк имеет право на возмещение расходов и вознаграждение (комиссию).

Операции по инкассированию векселей удобны как для клиентов так и для банков. Для клиентов отсутствует необходимость следить за сроками предъявления векселей к оплате а также обеспечивается надежное и оперативное взыскание платежей. Банки, в свою очередь, могут сосредотачивать у себя значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение.

В наших условиях банки не оказывают клиентуре такую услугу. В связи с этим следует отметить, что предъявление векселя к платежу можно поручить нотариусу, тем более что размер госпошлины в этом случае невелик. Такой порядок был бы очень удобен векселедержателю.

Широкое и повсеместное развитие инкассовых операций является важнейшим условием распространения расчетов при посредстве векселей, поскольку именно они формируют механизм платежей и обеспечивают окончательный расчет между векселедержателем и должником по векселю.

Домициляция векселей

Можно поручить банку платеж по векселю (домицилировать вексель). В этом случае на векселе помечается: "Место платежа (наименование банка, адрес, реквизиты)". Для того, чтобы оплатить вексель, банк должен иметь у себя достаточное покрытие со стороны плательщика. При его недостатке он отказывает в платеже без каких-либо последствий для себя, ответственность за платеж несет должник. Реквизит "место платежа" весьма существенен при применении безналичного расчета.

В самом деле, предположим, этот реквизит опущен. Тогда векселедержатель, предъявляя вексель к платежу, получает себе головную боль. В самом деле, во избежание упущения сроков протеста он должен удостовериться, что платеж произведен. Понятно, копия платежного поручения не является надежным свидетельством этого. Поэтому кредитор вынужден обратиться в банк должника за соответствующими подтверждениями. Заранее трудно быть уверенным в том, что такие сведения будут предоставлены.

Но если в качестве места платежа указан известный банк или, что проще, банк кредитора, тогда все существенно упрощается. Либо деньги приходят в назначенный срок, либо нет. В последнем случае можно спокойно протестовать вексель в неплатеже. На случай, если деньги задержались в пути, должнику следует договориться с домицилиатом о действиях последнего. Назначение банка домицилием вовсе не означает, что платит непременно домицилиат. Это может означать и про сто нахождение домицилиата в срок платежа в месте платежа. В этом изначальный смысл домицилия. Поэтому с точки зрения векселедержателя есть смысл, чтобы всегда вместо или вместе с назначением банка в качестве места платежа он же был назначен посредником в платеже, чтобы строго формализовать весь процесс обращения за платежом и протеста в случае надобности. Эти реквизиты будут выглядеть так - "Местом платежа и посредником в платеже является банк (наименование банка, адрес, реквизиты)".

Понятно, что выгодный всем сторонам порядок домициляции векселей в банках есть одно из условий развитого вексельного обращения. Выгода для банка здесь заключается в наличии накопительного счета, на котором учитываются средства, заранее направленные плательщиками для погашения векселей, домицилированных в этом банке. Банк самостоятельно погашает предъявленные векселя за счет этих средств, а до того свободно распоряжается ими. Одно из препятствий на пути широкого использования векселя состоит в том, что пока не установлен порядок подобный описанному. Приходится заключать кредитное соглашение, согласно которому банк оплачивает домицилированные векселя из своих средств, клиент же возвращает затем банку сумму, включающую проценты.

Другой возможный механизм состоит в использовании документарного аккредитива и он наиболее удобен. В этом случае векселедатель перед выдачей векселя делает нотариально заверенную копию его лицевой стороны. При приближении срока платежа он открывает документарный аккредитив у домицилиата. Платеж производится против представления подлинника векселя. Последний сравнивается с копией и сверяется по другим признакам, которые плательщик счел нужным указать при открытии аккредитива.

§ 3 Применение векселя в расчетах между предприятиями

Схема использования простого векселя представлена на рис.18. Из нее видно что простой вексель можно использовать неограниченное число раз. Предприятие Б, на первом этапе являющееся продавцом товара, на втором этапе становиться покупателем и расплачивается полученным на первом этапе векселем с поставщиком товара В. Причем сумма долга за товар во втором звене будет выплачена покупателем А уже новому векселедержателю, что оформляется передаточной надписью индоссаментом. Так как все предприятия в цепи вексельных расчетов, ответственны за возвращение долга (получение денег за товар), то это резко уменьшает риск при расчетах.

Предприятие А Договор поставки Предприятие Б Покупатель товара Оплата векселем Продавец товара (векселедатель) (векселедержатель) Поставка товара Предприятие Б Договор поставки Предприятие В Покупатель товара Оплата векселем Продавец товара

Договор поставки Поставка Переводной

товара А товара Б вексель

Рис.19 Применение переводного векселя

. Инкассо векселей - это выполнение банком поручения векселедержателя получить в установленный срок надлежащий по векселям платеж и перевести его на свой счет

Главными участниками инкассовых вексельных операций являются: во-первых, доверитель (комитент) - та сторона в сделке комиссии, которая поручает другой стороне - комиссионеру-осуществить за вознаграждение одну или несколько операций с векселями. При этом сделка заключается от имени комиссионера, но в интересах и за счет комитента, который поручает коммерческому банку осуществить инкассирование векселей Заключение соглашения . Инкас в оформляется перепоручительським индоссаментом, в котором отмечается:"На инкассо","Для отримайня"или употребляется другая формула, имеющая четко определить поручены функцииї;

во-вторых, банк-ремитент, которому поручается осуществить операцию инкассо. Он также несет ответственность за возможные убытки индоссанта в случаях, когда должным образом не выполнил возложенные на него поручения я;

в-третьих, банк-презентант. Он должен предъявить тратту до акцепта или платежа, своевременно представить простой вексель к платежу, если необходимо, совершить протест простого и переводного векселя у неплатеже или неакцепте, взыскать сумму платежа по векселю с солидарно обязанных по ним лиц. В случае передачи этих функций другому лицу презентант продолжает нести ответственность перед индосан том, который дал ему поручение инкассоо;

в-четвертых, плательщик, которому предъявлено ту требование, которое изложил в договоре инкассо поручитель. При этом относительно доверителя банк-ремитент есть и инкассатором, и комиссионером, а относительно плательщика может опины. Итис в роли презентанту. Каждый инкассирующий банк, передает документы банку-корреспонденту или своему отделу, выступает в последнем комитентом проведения операцииії.

Отслеживая срок платежа, банк-презентант через свой операционный отдел в день наступления этого срока предъявляет вексель к платежу векселедателю (акцептанту), который, подписывая акт предъявления век кселив к платежу, осуществляет платеж. Неподписание акта и отсутствие платежа становятся основанием совершения протеста в установленном порядку.

Операция инкассирования векселей в банках возникла необходимости получения вексельных платежей в срок по поручению векселедержателей и стала одной из самых распространенных. В ней банки выполняют функции агента общест ошових расчетах между экспортером и импортером, в обеспечении своевременности платежей за отгруженные плательщику товарно-материальные ценности и предоставленные услуги, берут на себя ответственность за пред"явления векселей плательщику и зачисления полученных средств на счет клиента тощо.

Оплаченный вексель с отметкой"Погашено","Оплачено"или еще какой-то другой, что свидетельствует о своевременности платежа, возвращается должнику. В случае неуплаты банк обязан передать вексель для опрот тестирования, а затем вернуть его кредитору для последующих действий. Для получения вексельной суммы то может: подать иск в судебно-исполнительных органов для принудительного взыскания платежа; отыскать другую фор м, в том числе добровольный выкуп опротестованного векселя кем-то из посредников или одной из обязанных по векселю осиіб.

В ходе операции инкассирования банк не рискует. Его роль сводится к точному исполнению инструкций своего клиента, изложенные в договоре. Банк только несет ответственность за последствия, которые могут возникнуть и из-за неточности выполнения им этих инструкций. Векселедержатель, в свою очередь, заключая договор инкассо, имеет просто и недвусмысленно сформулировать поручение банку, оплатить ему должное комиссионное винагоро ду и покрыть другие расходы, вытекающие из действия данного договорору.

Взяв вексель на инкассо, банк не становится его собственником. Он действует исключительно от имени векселедержателя и по его поручению время банк может передавать инкассированную вексель другим лицам, но только по инкассо. Совьим, т.е. перепоручительським, индоссаментом. Этим самым он не снимает с себя взятое обязательство и не нарушает поручения клиентнта.

Как предусмотрено общими нормами, принятые на инкассо векселя хранятся в хранилище (кассе) банка. Иногородние векселя с перепоручительським индоссаментом немедленно направляются на инкассо в банк, обсл луговуе плательщика.

Инкассовые операции достаточно прибыльными для банков. С их помощью банки могут накапливать значительные средства и бесплатно пользоваться ими определенное время. Экономически целесообразными являются они и для клиентов. Ад ис банки, используя свои взаимоотношения с другими банковскими и небанковскими учреждениями, выполняют поручения инкассо и быстрее, и дешевле. К тому же клиент освобождается от необходимости видстежува ты сроки предъявления векселей, а также нести затраты средств, которые были бы значительно большими, чем их взимает банк в виде комиссииісії.

Инкассирование векселей начинается в обслуживающем векселедержателя банка, куда поставщик вовремя, с учетом норматива обращения, передает соответственно оформленные документы и инкассовое поручение, в котором м содержатся инструкции банку. Поэтому для заключения договора инкассо векселедержатель нужно подготовить следующие документы:

Заявление, в котором изложены согласие на оплату комиссионного вознаграждения и содержание сделки;

Оригиналы векселей, выставляемых на инкассо;

Две ксерокопии каждого из векселей; реестр векселей;

Документы, подтверждающие товарный характер векселей

После рассмотрения качества представленных документов векселедержателя возвращаются те, которые банк отклонил. Информация о непринятых к инкассо векселя заносится в реестр и в расписки банка. При этом банк принимает ае на инкассо только векселя, в которых место платежа указано такое, где есть банковские учреждения. Сами векселя передаются в банк, когда на них стоит перепоручительський индоссамент на имя банка. Он может м ать так:"Оплатить приказу _____ банка","Валюта на инкассо","Для инкасування_банку"или"Как довиреному_банку"Данный надпись заверяется подписью поручителя с проставлением даты совершения инд осаменту и связыванием печатью. Такой индоссамент уполномочивает банк получить платеж, а в случае неуплаты векселя - вовремя его опротестовать. Сообщение плательщику, что его вексель передан на инкассо в банка, направляет сам векселедержатель. При этом на инкассо принимаются векселя только тех юридических лиц, которые являются клиентами данного банковского учреждения и имеют здесь расчетный счет. Не рекомендуется приемн ать на инкассо акцептованную и переводные векселя, векселя недомицильовани или сроком платежа менее 10 дней со дня принятия на инкассона інкасо.

Банк плательщика, получив документы от предприятия курьерской почты, проставляет на каждом экземпляре реестра и векселя дату поступления и штамп банка. Второй экземпляр реестра и вексель оприбутк ковуються на забалансовом счете 9960, а третий - не позднее следующего дня после получения реестра и векселя вручается плательщику. Банки векселедержателя и плательщика должны внимательно следить за сроками погашения векселяів.

После наступления срока платежа банк через свой операционный отдел предъявляет вексель к платежу. Плательщик подписывает акт предъявления векселей к платежу и оплачивает их. Затем инкасат обязан вернуть оплачен вексель с отметкой о получении денег плательщику, а эти деньги перевести индоссанта (доверителю) на. Его расчетный счеок.

В случае несвоевременного платежа банк от имени своего индоссанта передает документы по векселю в нотариата для опротестования. По возвращении ему опротестованного векселя банк предъявляет в хозяйственный с суд требование об оплате векселя в кратчайший срок (от трех до семи дней). Если это требование не удовлетворено, банк обращается в судебные органы для принудительного взыскания долга. Порядок действий банка и других участников инкассовых операций показано на схеме ILILL

Банки часто выполняют поручения векселœедержателœей по получению платежей по векселям в срок. Банки берут на себя ответственность по предъявлению векселœей в срок плательщику и получению причитающихся по ним платежей. В случае если платеж поступит, вексель возвратится должнику. При непоступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом в неплатеже.

Следовательно, банк отвечает за последствия, возникшие вследствие упущения протеста.

В то время как при учете векселœей банк несет известный риск, выдавая клиенту сумму, обозначенную на векселœе, за минусом утвержденного процента͵ при инкассировании он принимает лишь поручение получить при наступлении срока причитающийся по векселю платеж и передать полученную сумму владельцу векселя. Роль банка сводится лишь к точному исполнению инструкций клиента.

При этом путем этих операций банки могут сосредоточивать на своих счетах значительные средства и получают их бесплатное распоряжение. Вместе с тем они являются довольно прибыльной операцией, так как за инкассо взимается определœенная комиссия.

Οʜᴎ выгодны и для клиента͵ поскольку банки благодаря имеющимся между собой тесным взаимоотношениям могут исполнять поручения клиента быстрее и дешевле, клиент также освобождается от крайне важно сти следить за сроками предъявления векселœей, что требовало бы определœенных затрат, которые несравненно больше взимаемых банком комиссионных.

Банки принимают для инкассирования векселя с оплатой в тех местах, где есть учреждения банков.

Вексель передается для инкассирования снабженный препоручительной подписью на имя банка.

Приняв на инкассо векселя, банк обязан своевременно переслать их по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо.

В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, в случае если последним не будет дано иного распоряжения.

За выполнение поручения на инкассирование векселœей банк вправе:

а) на возмещение расходов по отсылке и присылке векселœей и получению платежа, когда платеж по векселю крайне важно получить в другом месте;

б) на вознаграждение за исполнение поручения, комиссию, в виде процентов с полученной банком суммы.

Банк не несет ответственности за утрату векселœей на почте, несвоевременное получение их в месте платежа по винœе почты, упущения или за недостатки, допущенные нотариусом при протесте, и не зависящие от банка обстоятельства, могущие повлечь для клиента невыгодные операции.

В случае непоступления платежа и совершения протеста͵ расходы по протесту, комиссии и прочие приходы уплачиваются клиентом. Не оплаченные документы хранятся в банке до востребования их клиентом в течение установленного банком времени. По истечении срока банки слагают с себя ответственность за дальнейшее хранение.

Инкассирование векселей - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Инкассирование векселей" 2017, 2018.