Есть четыре наиболее распространенных варианта: попросить у банка реструктуризации долга, продать ипотечную квартиру самостоятельно или ждать, когда банк продаст ее на торгах по соглашению сторон или по решению суда. Рассмотрим подробнее, как это происходит.
Реструктуризация долга
Если финансовое положение заемщика не позволяет ему больше выплачивать ипотечный кредит, можно попросить банк реструктуризовать долг. Банки охотно идут на эту процедуру, потому что дожидаться банкротства заемщика им не выгодно, так как банки зарабатывают на процентах по кредиту, терять которые не хочется, да и перспектива судебного взыскания и реализации залогового имущества не самая радужная.
Обычно под реструктуризацией долга подразумевается увеличение срока кредита с пропорциональным уменьшением ежемесячного платежа. Например, заемщик, рассчитывая на высокий заработок, взял вредит на 10 лет с ежемесячным платежом 50 тысяч рублей. После реструктуризации платеж может быть уменьшен, например, до 25 тысяч, а срок кредита увеличен до 30 лет. Это позволит заемщику снизить кредитную нагрузку, а со временем, в случае улучшения финансового положения, ипотечный кредит можно погасить досрочно.
Еще банк может предложить какое-то время выплачивать только проценты по кредиту - это поможет тем заемщикам, у которых финансовые трудности носят временный характер.
Самостоятельная продажа ипотечной квартиры
Если же финансовое положение заемщика настолько ухудшилось, что денег на оплату кредита не хватит даже в случае его реструктуризации, то без продажи ипотечной квартиры обойтись вряд ли удастся. Сделать это лучше самостоятельно, получив предварительно согласие банка. В таком случае квартира будет продана с минимальными потерями, а заемщику не придется оплачивать судебные издержки и расходы на проведение торгов, которые в соответствии со статьей 59 Закона «Об ипотеке» составляют 3% от стоимости реализованного имущества.
Важно знать, что согласие банка на продажу ипотечной квартиры не означает, что проценты по кредиту можно не платить. В случае просрочки платежей в соответствии с кредитным договором банк будет начислять заемщику пени в соответствии с условиями договора. При этом квартира, находящаяся в залоге у банка, далеко не самое востребованное предложение на рынке недвижимости, хотя рынок таких квартир постепенно формируется, а схема продажи уже отработана банками и агентствами недвижимости. При продаже придется предусмотреть скидку в размере 10-15%, иначе реализация квартиры может затянуться на много месяцев. Искать покупателей лучше через крупное агентство недвижимости, которое уже имеет опыт подобных продаж, в которых есть масса нюансов.
Вырученные средства пойдут на оплату долга по кредиту, а оставшиеся деньги достанутся экс-заемщику. В некоторых случаях, например, если ипотека бралась несколько лет назад под строящееся жилье, а теперь продается уже готовая квартира, то даже с учетом скидки заемщик может остаться в выигрыше.
Кстати, по такой схеме можно продать не только квартиру в построенном доме, но и право требования по договору долевого участия.
Продажа ипотечной квартиры по соглашению сторон
Продажей квартиры по соглашению сторон занимается не заемщик, а специальная организации, которая действует от имени банка, например Российский аукционный дом. Обычно квартиру заемщику предлагают продать на торгах, когда он перестает платить по ипотечному кредиту или несколько раз допускает просрочку по выплатам. Для заемщика продавать квартиру таким образом менее выгодно, чем сделать это самостоятельно (есть в этом случае вообще уместно говорить о выгоде), однако взыскание залогового имущества через суд может оказаться еще более худшим вариантом. Хотя при желании заемщик может обратиться с иском в суд.
Реализация залоговой квартиры на торгах происходит в соответствии со ст. 59 закона «Об ипотеке». Для оценки такой квартиры привлекают профессионального оценщика, а стартовую цену делают на 20% ниже его оценки.
Извещение о проведении торгов должно быть опубликовано в периодическом издании, являющемся официальным информационным органом органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации, по месту нахождения недвижимого имущества.
Если на торгах продать квартиру не удастся (будет меньше двух участников, стартовую цену никто не поднимет или победитель торгов вовремя не расплатится), будут назначены повторные торги, а стартовая цена на них будет уменьшена на 15%. Если и в таком случае продать квартиру не получится, то банк будет иметь право самостоятельно выкупить ее со скидкой 25% от первоначальной цены лота на первых торгах. Вырученные деньги пойдут на оплату долга, процентов и затрат на торги. Остаток вернутся заемщику.
Стоит сказать, что продажа квартир на аукционах в России не пользуется широкой популярностью, поэтому вариант, когда после двух несостоявшихся торгов квартира за бесценок уходит банку, - очень вероятен.
Продажа ипотечной квартиры по решению суда
Часто бывает, что денег на оплату ипотечного кредита нет, а купленная в кредит квартира является единственным жильем у заемщика. Переезжать просто некуда. В таком случае в ответ на обращение банка о взыскании залогового имущества можно обратиться в суд с просьбой о предоставлении отсрочки. Это поможет выиграть время, например, если заемщику необходимо вступить в наследство, за счет которого можно вновь начать платить ипотеку, или требуется время для продажи автомобиля или другого имущества.
В соответствии с пунктом 3 статьи 54 закона «Об ипотеке» суд может предоставить отсрочку по взысканию залогового имущества до года, если заемщик предоставит суду уважительные причины. Какие причины считаются уважительными, в законе не сказано, но судебная практика показывает, что тот факт, что ипотечная квартира является единственным жильем, или, например, наличие несовершеннолетних детей к таковым относятся.
При этом на время отсрочки за должником сохраняются обязательства по выплате кредита. Таким образом, по истечению отсрочки положение заемщика, если ему не удастся решить свои финансовые проблемы, может значительно ухудшиться, ведь к не выплаченным процентам прибавятся пенни.
Если за время отсрочки заемщик не сможет начать выплаты и погасить образовавшийся долг, процесс взыскания возобновится в судебном порядке. Квартиру выставят на торги, по результатам которых, как и в случае продажи по соглашению сторон, квартира либо отойдет новому покупателю, либо банку с скидкой 25%. Вырученные деньги пойдут на погашение долга и процентов, оплату судебных издержек и затрат на проведение торгов. Оставшиеся деньги вернут заемщику, однако чаще всего происходит наоборот - вырученных от продажи ипотечной квартиры средств не хватает, и заемщик еще остается должен банку некоторую сумму.
Потом начинается процесс выселения из квартиры. Практика показывает, что при выселении из ипотечных квартир тот факт, что это жилье является единственным, и в нем проживают несовершеннолетние дети, не имеет значения. Банку совсем неинтересно, куда выселяют должников. На практике выселяют "на улицу". Даже если жилье единственное.
Более того, банки лоббирует принятие поправок в жилищный кодекс, в соответствии с которым должников по ипотеке можно было бы выселять еще до проведения торгов. Пока же приставы начинают исполнительное производство после получения судебного решения.
Вы взяли кредит и предполагали его отдавать, постепенно откладывая с зарплаты. Но случилось непредвиденное: кризис, сокращение зарплаты, увольнение. Сначала пропадают свободные деньги, а затем и постоянный источник доходов, и вам нечем его возвращать. Заемщик обрастает штрафами и не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем он успевает его погасить. Не паникуйте, если действовать разумно и не делать ошибок, эту проблему вполне можно решить.
Самое главное, чего не нужно делать - это пытаться спрятаться от банка. Если возникли кратковременные финансовые трудности, можно добиться отсрочки платежей и реструктуризации долга. И лучше всего не брать новые кредиты для погашения старых. Каждый заемщик должен принимать решение в зависимости от ситуации.
Сообщите о своих проблемах в банк
Сообщите о возникших проблемах сами, не дожидаясь, когда вы не сможете вовремя вносить ежемесячный платеж, и у вас начнут растить пени и штрафы. Заявите о невозможности платежа по кредиту официально, напишите заявление и попросите сотрудника банка сделать запись о том, что банк вы посетили.
При посещении банка выясните, какие варианты действий вам может предложить банк. Если для вашего кредитования были привлечены поручители, сообщите им о создавшейся ситуации, так как они так же несут определенную ответственность при вашей финансовой несостоятельности.
Договоритесь с поручителем
Попробуйте договориться с поручителем, чтобы он взял на себя погашение вашего долга, а вы в дальнейшем рассчитаетесь с ним. Важно предупредить человека, что банк получит полное право требовать с него погашение всей суммы долга, а также начислять штраф и пеню за возможные просрочки.
Варианты погашения задолженности
«Кредитные каникулы»
Если ваши финансовые проблемы носят временный характер, и вы уверены, что через пару месяцев проблемы решатся, попросите банк освободить вас от внесения ежемесячных платежей на эти несколько месяцев. Вы не будете оплачивать штрафы и ваша кредитная репутация не пострадает. Общая стоимость кредита при этом увеличится, это вызвано продлением срока пользования денежными средствами банка, но это выгоднее, чем оплачивать штрафы из-за игнорирования своих обязательств перед банком.
Реструктуризация
Попросите банк провести реструктуризацию вашего кредита.
Реструктуризация долга - мера, направленная на изменение условий кредитного договора для заемщика с целью уменьшить нагрузку кредитных платежей для того, чтобы поддержать способность к погашению долга. Для того чтобы банк провел реструктуризацию, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением, в котором нужно указать ту причину, по которой заемщик не может далее выплачивать кредитный долг в сроки, установленные договором. В заявлении нужно указать ту денежную сумму, которую можно будет погашать, и сроки, в течение которых финансовая ситуация может измениться в положительную сторону. Чаще всего банки идут навстречу клиентам и пересматривают кредитный договор, чтобы у неплатежеспособного заемщика появилась возможность отсрочки платежа. Обычно этот срок составляет до трех месяцев, далее следуют обязательные платежи, даже в небольшом размере.
Рефинансирование
Рефинансирование - это оформление нового кредита, для того чтобы погасить старый. В отличие от потребительского, данный вид кредита можно тратить только на погашение долга перед банком. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг. Но прежде чем выдать новую денежную ссуду, каждый банк изучает кредитную историю своих клиентов, а если у клиентов, если имеются непогашенные кредиты, то банк может в этом отказать.
Страховка
Как правило, выдавая кредит, банк оформляет его страховку. Ознакомьтесь с информацией в страховом полисе. Страховыми случаями являются: получение травмы, болезни делающую невозможной дальнейшую работу, потеря постоянного рабочего места по вине работодателя (сокращение штата). Тщательно соберите необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая.
Коллекторское агентство
Банк имеет право передать права требования по вашей задолженности третьим лицам, а именно коллекторскому агентству. В этом случае должника будут беспокоить коллекторы и требовать погашения задолженности. В общении с коллекторами просите, чтобы сотрудник сообщил свое имя и фамилию, по возможности запишите весь разговор на диктофон. Недопустимо, чтобы вам угрожали, общались в грубой форме - это является нарушением закона и может стать основанием для судебного иска с вашей стороны.
Решение суда
Если денег нет даже на оплату уменьшенных после реструктуризации взносов, а страховка не оформлялась, то ожидайте решения суда. Как правило, суд рассматривает все обстоятельства по которым заемщик не может справиться со своими обязательствами, и принимает компромиссное решение по спору - штраф и не может превышать общую сумму займа на момент начала просрочки. Суд фиксирует сумму вашего долга, и возмещать его вы будете через судебных приставов. Судебные приставы могут реализовать заложенное имущество должника, если сумма окажется больше задолженности, то разницу вернут клиенту. В случае если зарплата и счета в банке отсутствуют, а имущества, которое по закону может быть реализовано, - нет, то банку ничего не останется, как просто списать долг.
Продажа залогового имущества
Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), сделайте это сами по рыночной цене, а не за полцены, как это вам предложит банк. На вы можете попросить банк о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.
В жизни каждого человека есть черные и белые полосы, поэтому рано или поздно каждый может столкнуться с определенными трудностями. Это касается разных сфер жизнедеятельности человека, но все же, чаще всего у людей возникают именно финансовые трудности. Естественно, что такие проблемы могут существенно повлиять на платежеспособность человека, и он может утратить способность своевременно вносить платежи по кредиту. В свою очередь несвоевременная оплата кредитов может стать причиной возникновения новых финансовых трудностей. Обусловлено это тем, что неоплата кредита влечет за собой дополнительные расходы, в виде штрафных санкций и увеличения процентов. Но из такой ситуации есть выход, главное правильно его определить, и узнать, что делать если нет денег платить кредит.
Что нельзя делать, если нет денег платить за кредит
Некоторые люди в случае возникновения финансовых трудностей допускают грубейшие ошибки. В этой статье мы рассмотрим, что делать, если нет денег платить за кредит, и как поступать точно не нужно. Для начала стоит отметить, что неправильные решения относительно кредита могут повлечь за собой не только дополнительные затраты, но и ухудшение кредитной истории, что может повлиять на дальнейшую репутацию клиента, если нет денег платить кредит что делать. Обусловлено это тем, что, единожды не оплачивая кредит своевременно, человек попадает в список неблагонадежных клиентов, которые могут нарушать свои кредитные обязательства.
Главное, что нельзя делать в случае наступления финансовых трудностей – это игнорировать проблему и просто не вносить платеж по кредиту. Такое поведение может стать сигналом для банка о том, что клиент хочет отказаться от выплаты кредита.
Также не стоит пытаться обдурить банк, поскольку это также может негативно сказаться на общей ситуации.
Это основные советы касательно того, как нельзя поступать при отсутствии возможности оплатить кредит.
Как поступить, если нет возможности оплатить кредит
Итак, если человек предвидит, что у него может не получиться внести ближайший платеж по кредиту, он должен сразу принимать определенные меры. Более того, решать такую проблему нужно как можно быстрее, поскольку при наступлении финансовых трудностей, быстрая перспектива их полного решения зачастую не предвидится. Именно поэтому если нет денег оплатить кредит, не стоит еще больше усугублять ситуацию и набираться новых проблем. Как известно, одна финансовая трудность может повлечь за собой другую и тогда разорвать этот клубок достаточно сложно, именно поэтому, своевременно задумавшись над вопросом что делать, если нет денег платить за кредит, можно ускорить процесс решения финансовых трудностей.
Существует несколько основных советов, которых нужно придерживаться в случае попадания в непростую ситуацию, когда необходимо разобраться, что делать если нет денег платить кредиты идут просрочки:
- нужно как можно раньше отправиться в банковское учреждение и сообщить о том, что существует вероятность того, что человек не сможет своевременно внести плату по кредиту. Более того, такое заявление должно быть официальным, то есть оформленным письменно, либо же засвидетельствованным в процессе личного общения с представителем банка;
- посетив банковское отделение, необходимо поинтересоваться у представителей банка о возможных вариантах решения проблемы. Не стоит стесняться или боятся задавать такие вопросы, поскольку это может помочь человеку удачно выйти из сложной ситуации;
- если кредит, по которому нет возможности внести платеж, был оформлен с привлечением поручителя, то его необходимо обязательно проинформировать о возможности возникновения трудностей в процессе погашения займа. Обусловлено это тем, что неоплата кредита может стать причиной возникновения трудностей у поручителя.
Способы оплаты кредита при отсутствии денег
Если финансовые трудности все-таки настали, человеку нужно решать, что делать, если нет денег платить за кредиты, идут просрочки. На самом деле есть способы выплаты займа в таких ситуациях, и таких способов несколько.
Первый способ решения такой проблемы заключается в посещении банковского отделения и написания заявления на возможность выполнения реструктуризации задолженности по кредиту. Такая процедура поможет приостановить на определенное время выплаты по кредиту, за которое человек сможет поправить свое финансовое положение.
Вторым вариантом решения проблемы с оплатой кредита является услуга рефинансирования кредита. Суть такой услуги заключается в оформлении нового кредита, средства которого пойдут на погашение старой задолженности, при этом человек не нарушает свои обязательства перед банком.
Третий способ решения такой проблемы – это кредитная карта с грейс-периодом. Пусть даже кредитный лимит по такой карте будет незначительным, но при этом период погашения средств по кредитке будет дольше, чем срок внесения платежа по существующему кредиту.