CMR-страхование. CMR страхование грузов Что дает CMR-страхование

Количество перевозчиков, имеющих действующий полис CMR-страхования, постоянно увеличивается. В каких случаях он не покрывает убытки, а факт причинения ущерба признается не страховым?

Юридический аспект

Страхование гражданской ответственности перевозчика (CMR-страхование) является добровольным, осуществляется по инициативе и желанию транспортной компании, исключение - обязательное страхование гражданской ответственности при доставке опасных грузов. Страховым случаем по данному виду является наступление ответственности перевозчика за причинение вреда грузовладельцу в связи с экспедированием или перевозкой его товаров, обязанность возместить который предусмотрена национальным законодательством и/или международными конвенциями.

Объектом CMR-страхования является не перевозимый груз, а ответственность перевозчика. Следовательно, возмещаются убытки, при которых возникает гражданская ответственность перевозчика - повреждение (порча), утрата груза, финансовые убытки в связи с просрочкой доставки товара, уплата провозных платежей и понесение прочих расходов, связанных с перевозкой, выдачи груза неуполномоченному лицу.

Если перевозчик имеет действующий полис CMR-страхования, то при повреждении груза и нанесении тем самым убытка грузовладельцу он вправе: возместить причиненный ущерб за счет собственных средств (в случае с экспедитором - за счет средств привлеченного им перевозчика) или представить в страховую компанию документы, подтверждающие нанесение ущерба, для выплаты возмещения грузовладельцу. Например, автомобиль с грузом стиральных машин из-за плохих дорожных условий скатился под уклон обочины, в результате чего утерян их товарный вид. Поскольку перевозчик застраховал свою ответственность, ущерб возместила за него страховая компания.

Преимущества и недостатки

Преимущества для грузовладельца при наличии у перевозчика полиса страхования ответственности:

1. Дополнительные финансовые гарантии того, что в случае повреждения (утраты) груза возмещение будет выплачено (особенно это может быть актуально при работе с экспедитором, у которого размер уставного капитала и стоимость официально числящегося имущества в разы меньше возможного убытка).

2. Наличие и оплата страхового полиса с высокой долей вероятности подтверждают реальное существование транспортной компании, т.е. позволяют минимизировать риски работы с возможными мошенниками.

3. При возникновении ущерба его размер и причины наступления могут быть бесплатно (для грузовладельца) установлены представителем страховой компании (сюрвейером).

Недостатки для грузовладельца при наличии у перевозчика полиса страхования ответственности:

1. Для выплаты возмещения через страховщика транспортная компания запросит большой перечень документов, подготовка и рассмотрение которых могут увеличить сроки возмещения ущерба.

2. При отсутствии вины перевозчика в причинении ущерба (например, груз был поврежден при ДТП, совершенном по вине третьего лица), страховое возмещение выплачено не будет.

3. При решении вопроса о размере страхового возмещения страховщик будет применять все ограничения и лимиты ответственности перевозчика, установленные законодательством (например, лимит ответственности перевозчика, исходя из веса груза).

Все убытки не покроет

Бытует такое мнение, что в целях минимизации рисков грузовладельцам следует отдавать предпочтение перевозчикам, имеющим полис CMR-страхования, либо экспедиторам, работающим исключительно с перевозчиками, застраховавшими свою ответственность. Однако тут надо оговориться, что CMR-страхование при наступлении страхового случая не покрывает все убытки, что следует учитывать при доставке дорогостоящих грузов. В этом случае застрахованная ответственность перевозчика предполагает только частичное возмещение, и для таких грузов необходимо дополнительное страхование непосредственно груза.

Сумма возмещения в случае несохранности груза при международных автомобильных перевозках, выполняемых в соответствии с п. 3 ст. 23 КДПГ, ограничена - она не может превышать 8,33 SDR за 1 кг веса брутто, что составляет примерно 11,35 доллара США. Поэтому при перевозке грузов стоимостью более 11,35 доллара США за 1 кг веса брутто груз необходимо страховать дополнительно. Об этом, как правило, должен заботиться сам грузоотправитель.

Кроме того, нередко страховая компания перевозчика признает факт причинения ущерба в качестве нестрахового случая. Чаще всего в договорах страхования ответственности встречаются следующие нестраховые случаи:

Преступные действия или бездействия перевозчика;

Обстоятельства непреодолимой силы (агрессия, вражеские действия иностранных сил, действия военного характера, вооруженные конфликты, массовые беспорядки, забастовки, террористические акты любого характера и др.);

Необъяснимая нехватка (пропажа) груза, особенно в случае его доставки c оригинальными пломбами или без внешних нарушений транспортного средства или упаковки груза, и это не зафиксировано компетентными службами - таможенными органами, пожарной службой, органами внутренних дел;

Транспортировка грузов нетрезвыми водителями;

Конфискация, арест, задержка, уничтожение груза по указанию государственных организаций, нарушение правил TIR-системы и других законов или другого вмешательства;

Кража груза и (или) документов на товар, которая возникла из-за того, что автомобиль был оставлен без присмотра на неохраняемой стоянке;

Нарушение правил транспортировки, хранения груза, режима работы и других требований, которые предусмотрены в законах и международных конвенциях.

Стоимость полиса страхования ответственности перевозчика зависит от размера и качества автопарка клиента, лимита ответственности по договору, стажа водителей, направления перевозок, категории перевозимых грузов и других факторов.

Признание страховой компанией факта причинения ущерба в качестве нестрахового случая и отказ в выплате возмещения не снимают ответственности с транспортного предприятия. В данном случае важно внимательно изучить причины отказа страховой компании. Если он вызван неисполнением перевозчиком условий страхования, например, несвоевременное информирование о застрахованных перевозках, доставка транспортным средством, не включенным в полис, либо грубой небрежностью/виной транспортной компании в возникновении ущерба (водитель на некоторое время оставил транспортное средство с грузом без присмотра), то необходимо требовать возмещение ущерба перевозчиком, невзирая на решение страховой компании.

Таким образом, грузовладельцам следует отдавать предпочтение перевозчикам, имеющим полис CMR-страхования, лишь в том случае, когда лимита ответственности в соответствии п. 3 ст. 23 КДПГ (8,33 SDR за 1 кг веса брутто ≈11,35 доллара США) достаточно для покрытия возможного ущерба при доставке грузов. При превышении пределов ответственности груз все равно следует страховать дополнительно.

Дмитрий Курочкин

Журнал «Компас экспедитора и перевозчика»

Страхование - это необходимая процедура, которая позволяет получить гарантии сокращения убытков в случае возникновения реальных рисков во время выполнения обязательств между двумя сторонами сделки. Одним из наиболее традиционных способов защиты грузов является его страхование, им может воспользоваться как юридическое, так и физическое лицо, которое может быть грузоотправителем или грузополучателем, продавцом или покупателем. Классическое страхование грузов можно разделить на две основные группы:

  • с наложением ответственности на все возможные риски;
  • с погашением убытков, связанных только с перевозимым товаром.

Зачастую, решив застраховать груз , заинтересованное лицо выбирает наиболее оптимальный вариант, который будет подходить в экономическом плане или по основным предъявляемым параметрам.

Удобно то, что страхование груза может быть произведено сразу обеими сторонами. Но в случае защиты перевозчика от понесения материальных убытков стоит говорить о необходимости оформить полис CMR страхования.

CMR-страхование. Что это?

CMR-страхование - это добровольное страхование перевозки или страхование гражданской ответственности перевозчика , применяемое при международных перевозках. Его часто путают с обычным страхованием груза. Но главным отличием этих полисов является то, что последний вариант защищает права принимающей стороны, но никак не права перевозчика.

В реалиях нашей страны страхование перевозок производится в добровольном порядке, но обычно используется каждой компанией, занимающейся доставкой грузов по международным маршрутам. Дело в том, что существует так называемый "Договор о международной дорожной перевозке грузов", в котором говорится, что именно грузоперевозчик обязан возместить любые убытки, которые будут связаны с частичной или абсолютной потерей перевозимого товара. При этом стоимость ущерба будет рассчитываться по схеме: стоимость груза во время погрузки плюс цена предоставляемых услуг по его перевозке, все таможенные сборы, необходимые пошлины или иные расходы, которые были понесены в период выполнения заказа.

В итоге, грузоотправитель или перевозчик становится наиболее уязвимым звеном, права которого нужно защитить. Лучшим способом защиты своих финансов является страхование перевозки товара . Оформив CMR-страхование, перевозчик передает все претензии третьему лицу, которое несет вину за порчу груза.

Получается, что это совершенно разные полисы, которые зачастую невзаимозаменяемы. Полис CMR может стать альтернативой страхованию груза только в том случае, если перевозчик признается виновным в нанесении ущерба.

Какой тип страхования выбрать?

Страхование грузов и CMR - это два разных полиса, но последний защищает права исполнителей. Страхование перевозчика становится важным этапом сотрудничества, который нельзя упустить. Для того чтобы снизить риски и добиться абсолютной безопасности сделки, рекомендуется доверять только проверенным компаниям, зарекомендовавшим себя на рынке подобных услуг.

В договоре страхования обязательно будут указаны все возможные случаи, при которых полис начнет работать. Поэтому договор должен быть внимательно прочтен, в особенности те пункты, которые будут написаны мелким шрифтом или предполагают наличие сносок и уточнений.

Перевозка грузов - услуга, которая пользуется большой популярностью. Компании или частные лица зачастую нуждаются в доставке товара, имущественных или иных ценностей за пределы страны. Обычно поставщик товара и принимающая сторона страхуют товар, защищая себя от возможных убытков. Но перевозчик остается тем лицом, на которое возлагается вся ответственность, ведь именно он регулирует сроки доставки, безопасность товара и прочие моменты. Для сокращения рисков со стороны перевозчика используется полис CMR.

Особенности полиса, его цена и сроки

Страхование ответственности перевозчика обычно производится сроком от одного месяца до года, при этом размер страховой суммы во многом зависит от стоимости груза и его ценности. Дополнительно цена страхования грузов может зависеть от:

  • типа перевозимого груза;
  • зоны распространения договора (территории доставки);
  • страховой премии;
  • индивидуальных особенностей компании.

Перед заключением договора стоит узнать тариф на страхование грузов непосредственно в той компании, которая будет заниматься этим вопросом.

Что покрывает страховка CMR?

Произведя страхование транспортной компании , можно быть уверенным в том, что полис покроет все расходы, если:

  • произошла полная или частичная потеря груза;
  • доставка была просрочена или груз был получен не в полном объеме по вине погрузчиков;
  • во время доставки был нанесен ущерб третьим лицам или их имуществу и т. д.

Для удобства перевозчиков можно узнать примерную стоимость полиса, воспользовавшись услугой онлайн-страхования грузов . Также удобным инструментом станет калькулятор CMR, для работы с которым потребуется знать всего несколько параметров: вид товара, его ценность, маршрут доставки.

Кто может застраховать свои профессиональные обязательства?

Воспользоваться полисом CMR (застраховать перевозку иной тип оказываемых услуг) могут разные специалисты, в том числе непосредственно компания-перевозчик, брокеры или экспедиторы, занимающиеся растаможкой товара, сопровождением товара на всем пути следования.

Страхование ответственности экспедитора - важная процедура, которая позволит защитить права специалиста, а также снимет с него ответственность за:

  • ценный или опасный груз, если о нем не сообщалось в заключаемом договоре;
  • те убытки, которые были понесены из-за задержки груза, конечно, если иное не было обговорено дополнительно;
  • иные косвенные убытки, которые были понесены из-за изменений на рынке, смены тарифом или лимитов.

Страхование экспедитора поможет избежать множества проблем, а также свести к минимуму профессиональные риски, существующие в сфере.

Рост страховых тарифов, результатом которого явилось подорожание полиса ОСАГО, породил в качестве ответной реакции отказ части автомобилистов от заключения договора страхования своей ответственности.

По неофициальной статистике на сегодняшний день более половины владельцев транспортных средств не оформляют полис ОСАГО. При этом, они объективно полагают, что им грозит лишь штраф и то, назначаемый лишь в том случае, если сотрудниками ГИБДД будет выявлен факт неисполнения обязанности по страхования гражданской ответственности, с заведомо незначительной денежной суммой.

Однако, неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности в случае ДТП влечет более серьезные последствия.

Чем грозит ДТП без страховки в 2017 году?

Согласно ч.2 ст. 4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ водитель обязан застраховать свою гражданскую ответственность. Совершение ДТП водителем, не имеющим полиса ОСАГО, грозит лишь ответственностью за неисполнение обязанности владельца транспортного средства застраховать свою гражданскую ответственность. Отсутствие страховки у участника ДТП предполагает наложение на него административного штрафа в размере 800 рублей в соответствии со ст. 12.13 КоАП РФ.

Виновник ДТП без страховки ОСАГО

Требование о возмещении причиненного ущерба с виновника в отсутствии у него полиса ОСАГО основано на общих началах и принципах гражданского законодательства. При этом причины, в силу которых виновник ДТП не застраховал свою гражданскую ответственность - будь то его желание сэкономить, приобретение автомобиля менее чем за десять дней до ДТП и т.п., при взыскании суммы ущерба не имеют никакого значения. Они не могут служить основанием, освобождающим виновника ДТП от ответственности, равно как и выступать обстоятельством смягчающим его вину.

Важно! Виновник ДТП, при отсутствии у него полиса ОСАГО, оплачивает причиненный ущерб за счет собственных средств.

Отсутствие у виновника ДТП полиса ОСАГО влияет и на определение размера ущерба. В частности, здесь не принимается во внимание износ транспортного средства, сумма к взысканию складывается из полной стоимости заменяемых запасных частей и нормо-часов на восстановительные работы по среднерыночным ценам, действующим в регионе ДТП.

Важно! Виновник ДТП без страховки обязан возместить причиненный ущерб в полном объеме.

В общих чертах взыскание ущерба с виновника ДТП, не оформившим полис ОСАГО, в последовательности действий особо не отличается от обращения за обращением компенсацией в страховую компанию. Разница лишь в том, что чаще всего в таких делах взыскивать причиненный ущерб приходится в судебном порядке. В случае если у виновника отсутствует полис ОСАГО - оформление дорожно-транспортного происшествия осуществляется сотрудниками полиции. Поэтому прежде чем принимать решение о вызове инспектора ГИБДД или оформлении европротокола, стоит убедиться в наличии у виновника действующего полиса ОСАГО, а при наличии сомнений в его подлинности, проверить через соответствующие сервисы РСА, представленные на их официальном сайте. Поскольку мобильный телефон находится всегда под рукой, сделать это можно в любой момент.

Важно! Обращению в суд предшествует должное оформление дорожно-транспортного происшествия.

После оформления дорожно-транспортного происшествия и получения необходимых копий документов, следует оценить размер причиненного ущерба и стоимость восстановительного ремонта. Для этих целей организуется проведение экспертизы, о времени и месте проведения которой телеграммой извещается виновник происшествия. До обращения в суд не лишней будет попытка достигнуть соглашения с виновником ДТП о добровольном возмещении причиненного ущерба. Если удастся достигнуть договоренности - составляется письменное соглашение, в котором отражаются причины возникновения долга, его сумма и порядок ее выплаты: либо к определенному времени, либо в течение установленного срока с разбивкой по суммам платежа, либо без таковой.

В случае если виновник не согласен с суммой ущерба или отказывается ее выплачивать добровольно, выход только один - обращение в суд. Исковое заявление о взыскании суммы ущерба с виновника дорожно-транспортного происшествия подается в суд по месту его жительства. Исключений в данном случае из общих правил подсудности спора нет. В зависимости от суммы ущерба: превышает она пятьдесят тысяч рублей или нет, иск может быть подан мировому судье или в районный суд. С виновника, также подлежит взысканию, расходы, понесенные на оценку ущерба, величина утраты товарной стоимости автомобиля, расходы на оплату услуг представителя.

Важно! Не стоит при предъявлении иска заявлять требование о компенсации морального вреда. В данном случае в отличие от споров со страховой компанией моральный вред взысканию не подлежит.

С вступлением вынесенного судом решения в законную силу, оно подлежит передаче к исполнению в службу судебных приставов. Для этих целей в канцелярии суда получается исполнительный лист, на основании которого по заявлению потерпевшего судебным приставом-исполнителем должно быть осуществлено исполнительное производство и произведено взыскание ущерба, в размере установленного судом.

Стоит учитывать тот факт, что если виновник аварии имел полис ОСАГО, а потерпевший нет, то страховая компания вправе после выплаты страхового возмещения другому участнику ДТП, на основании п.1 ст. 965 ГК РФ взыскать с виновника уплаченные денежные средства в порядке суброгации.

Потерпевший в ДТП без страховки ОСАГО

В случае с отсутствием полиса ОСАГО у потерпевшего, дела обстоят несколько проще. Административного штрафа ему, конечно, не избежать, а вот с возмещением ущерба судебных мытарств может и не быть. В отсутствие у потерпевшего полиса ОСАГО он не лишается права на получение страхового возмещения. Вот только обращаться за ним ему придется в страховую компанию виновника. Подобное положение вещей связано с тем, что по ОСАГО страхуется не имущество, а ответственность его владельца перед третьими лицами за причинение вреда в результате использования транспортного средства.

В основном алгоритм обращения в страховую компанию виновника аналогичен тому, что и при подаче заявления в свою компанию в порядке прямого возмещения ущерба.

От потерпевшего требуется предоставить аналогичный пакет документов, также происходит оценка полученного ущерба, и в отведенные законом двадцать дней с даты обращения должна быть произведена выплата страхового возмещения. Причем на ее размер отсутствие у потерпевшего полиса ОСАГО не влияет. Отсутствие у потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии полиса ОСАГО также не может служить основанием для отказа в выплате ему страхового возмещения. Подобный отказ может быть обжалован в судебном порядке с достаточно высокой перспективой вынесения решения в пользу истца.

Важно! При отсутствии у потерпевшего в ДТП полиса ОСАГО он вправе обратиться за выплатой страхового возмещения в компанию виновника.

Что делать, если попал в ДТП без страховки?

На тот случай если вы попали в ДТП без страховки особых рекомендаций нет. Процедура его оформления ничем не отличается от порядка оформления ДТП при наличии страховки у его участников. Как уже было отмечено выше, оформление ДТП в таком случае происходит исключительно сотрудниками ГИБДД, возможность его оформления по «европротоколу» исключена. Каждому из участников подобного ДТП, независимо от их роли (статуса): виновный или потерпевший, при оформлении ДТП стоит убедиться в наличии в процессуальных документах контактных данных участников (паспорт, адрес, номер телефона). Именно на основании этих сведений определяется суд, в который в перспективе будут обращены требования о взыскании причиненного ущерба.

Важно! Оформление ДТП по европротоколу допускается только в том случае, если оба водителя застраховали гражданскую ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Алгоритм действий водителя при возникновении ДТП должен быть в любом случае соблюден:

  • вызвать сотрудников ГИБДД на место ДТП;
  • ни в коем случае до приезда сотрудников ГИБДД не передвигать транспортное средство и не покидать место аварии;
  • по возможности зафиксировать место аварии на фото или видеосъемку;
  • найти свидетелей ДТП и попросить их предоставить вам телефоны и адреса;
  • после того, как сотрудники ГИБДД произвели соответствующие действия, следует убрать с места ДТП транспортные средства, чтобы они не создавали препятствия другим водителям.

Сотрудниками ГИБДД в обязательном порядке должны быть произведены указанные действия:

  • составление схемы места ДТП;
  • осмотр транспортных средств и определение повреждений;
  • определение виновника ДТП;
  • опрос свидетелей (при наличии) или просмотр видеозаписи, зафиксировавшей происшествие;
  • оформление протокола.

После того, как инспектор произвел вышеперечисленные действия, он обязан выдать копию составленного протокола всем участникам ДТП. Данный документ выступает доказательной базой при определении виновности в суде одного из водителей.

Как взыскать неустойку с физического лица при ДТП без страховки

В соответствии с ч.1 ст.1064 ГК РФ если ущерб был нанесен имуществу гражданина, то лицо, которое нанесло данный ущерб, обязано возместить его в полном объеме. ГК РФ относит использование автомобиля к видам деятельности, создающим повышенную опасность для окружающих (ст. 1079 ГК РФ). Владелец автотранспорта обязан возместить причиненный вред, если не докажет наличие обстоятельств, исключающих его ответственность. Учитывая факт, что лицо, которое стало виновником аварии, не имеет полиса обязательного страхования гражданской ответственности, то потерпевший вправе взыскать причиненный ему вред только в порядке судебного производства.

Для этого ему необходимо предъявить исковые требования по месту проживания ответчика в суд общей юрисдикции. Стоит учитывать, что если цена иска определена менее 50 тысяч рублей, исковое заявление направляется мировому судье, в остальном случае данное гражданское дело рассматривает районный суд согласно ст.23, ст.24 ГПК РФ. Общее основание взыскания ущерба с собственника - это наличие вины. При распределении ответственности судебная практика исходит из принципа виновности, в первую очередь - водителя, находившегося за рулем автомобиля в момент аварии.

При удовлетворении требований заявителя, суд учитывает все обстоятельства дела и обязывает лицо, которое причинило вред, возместить вред в натуре (к примеру, оплатить ремонт автомобиля) либо возместить причиненные убытки согласно ст. 1082 ГК РФ.

Важно! Сроки возмещения имущественного вреда судом не устанавливаются.

Согласно п. 12 ст. 30 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» после получения виновником ДТП постановления о возбуждении исполнительного производства, вынесенного на основании решения суда, судебным приставом-исполнителем, устанавливается пятидневный срок, когда он может добровольно исполнить свое обязательство.

Если же постановление не было оспорено и в указанный срок виновник ДТП не исполнил обязательства, судебный пристав-исполнитель начинает процедуру по розыску денежных средств, имущества и иных доходов должника, на которые может быть обращено взыскание. Исполнительный лист будет направлен на официальное место работы виновник ДТП и в соответствии со ст. 138 Трудового кодекса РФ с заработной платы последнего могут удерживать до 50%, пока обязательство не будет исполнено. Судебный пристав-исполнитель может наложить арест на имущество или иные доходы должника. Возможна и опись его вещей (бытовая техника, дорогая мебель и т. д.) по месту проживания или регистрации, которые будут изъяты и проданы на торгах. Вырученные средства же пойдут на погашение долга.

Если вы попали в подобную ситуацию, следует сразу обратиться за помощью к юристу. При обращении к специалисту, он сможет, проанализировав ваши документы, определить дальнейшее максимально удачное для вас развитие ситуации. Наши автоюристы готовы предложить свою помощь, обратитесь к нам, воспользовавшись формой обратной связи или позвонив по указанным на нашем сайте номерам телефонов.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы Страхователя (лица, чья ответственность застрахована), связанные:

    С его ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в связи с ис-пользованием Страхователем (лицом, чья ответственность застрахована) транспортных средств для перевозки грузов, осуществляемой в соответст-вии с положениями Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 года с действующими изменениями (далее - Конвенция КДПГ/СMR), Межправительственных соглашений о международных грузовых перевозках, законодательством Республики Беларусь о перевозке грузов автомобильным транспортом, а также национальным законодательством государств, по территории которых осуществляется перевозка грузов;

    С расходами по утилизации (уничтожению) погибшего (пришедшего в негодность) груза;

    Судебными и внесудебными расходами (расходы по оплате услуг экспертов, адвокатов), возникшими в связи с удовлетворением правомерных и защиты от неправомерных претензий.

Договор страхования может быть заключен в следующих вариантах:

    Вариант 1: декларирование перевозок за определенный период. В этом случае все перевозки, осуществляемые в период действия договора страхования, считаются застрахованными. Страховая премия рассчитывается исходя из предполагаемого фрахта за весь период действия договора страхования.

    Вариант 2: декларирование каждой грузоперевозки. В этом случае незаявленная грузоперевозка (т.е. не продекларированная до ее начала) считается незастрахованной.

    Вариант 3: комбинированный способ. В этом случае перевозки, осуществляемые на транспорте Страхователя (лица, чья ответственность застрахована), считаются застрахованными без обязательного декларирования каждой перевозки (регистрационные номера транспортных средств оговариваются в договоре страхования или в приложении к договору страхования). Перевозки, которые осуществляются на привлеченном транспорте, не оговоренном в договоре страхования, декларируются до их осуществления.

    Вариант 4: декларирование транспортных средств с уплатой фиксированной страховой премии. В этом случае все перевозки, осуществляемые в период действия договора страхования на указанных в договоре страхования автомобилях, считаются застрахованными без последующего предоставления сведений о фактическом фрахте за период страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя.

Договор страхования может быть заключен срок одной грузоперевозки либо на срок от 1 месяца до 1 года включительно.

Страховым случаем признается факт причинения Страхователем (лицом, чья ответственность застрахована) в период действия договора страхования вреда жизни, здоровью и /или имуществу третьих лиц при перевозке груза в соответствии с положениями Конвенции КДПГ/СМR, что повлекло:
1. наступление ответственности Страхователя (лица, чья ответственность застрахована):

    За повреждение, полную или частичную утрату груза, принятого к перевозке в соответствии с Конвенцией КДПГ/СМR, кроме утраты груза вследствие выдачи его неправомочному получателю.

    За утрату груза, принятого к перевозке в соответствии с Конвенцией КДПГ/СМR, вследствие выдачи его неправомочному получателю;

    За финансовые убытки, понесенные клиентом Страхователя, в связи с просрочкой в доставке груза, уплатой провозных платежей, таможенных сборов и пошлин, связанных с перевозкой груза, принятого к перевозке в соответствии с КДПГ (п.4, п.5 ст. 23 КДПГ);

    За причинение в процессе перевозки груза вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, в том числе окружающей природной среде, перевозимым грузом.

    Перед таможенными органами, вследствие нарушения таможенного законодательства в связи с платежами, налагаемыми соответствующими органами на Страхователя (лицо, чья ответственность застрахована). По данному пункту страхованием не покрываются убытки, связанные с нарушениями, подпадающими под действие Таможенной Конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП (Конвен-ция МДП 1975г.) и убытки, связанные с уплатой таможенных сборов и пошлин, предусмотренные п. 4 ст. 23 Конвенции КДПГ

2. расходы Страхователя, (лица, чья ответственность застрахована), связанные с наступлением страхового случая:

    По утилизации (уничтожению) всего и части груза, непригодного для дальнейшего использования вследствие его гибели;

    По судебным и внесудебным расходам (расходы по оплате услуг экспертов, адвокатов) Страхователя (лица, чья ответственность застрахована), возникшие в связи с удовлетворением правомерных и защитой от неправомерных претензий, в той мере, в которой они были необходимы и соразмерны обстоятельствам страхового случая.

При наступлении случая , последствия которого могут привести к возникновению ответственности Страховщика по договору страхования, Страхователь обязан:

    Незамедлительно, как только ему стало известно о наступлении случая, но не позднее 3-х рабочих дней, сообщить Страховщику о случившемся. Уведомление должно быть сделано в письменной форме путем подачи заявления или направлением факсимильного сообщения с указанием обстоятельств, возможных причин и времени случая;

    Немедленно заявить о каждом случае противоправных действий третьих лиц (кража, грабежи т. п.), а также о каждом случае дорожно-транспортного происшествия, возгорания груза или транспортного средства в соответствующие органы страны, где произошел случай (полиция, милиция, пожарная служба и т. п.);

    Предпринять все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

    Строго выполнять все указания Страховщика или его представителя (если они поступили);

    Немедленно информировать Страховщика о заявленных претензиях, исках и оспаривать исковое заиление в установленном законе порядке, а также предоставить Страховщику возможность участия в судебном процессе;

    Не признавать и не оплачивать предъявленную претензию без предварительного согласия Страховщика;

    Содействовать Страховщику в расследовании причин и обстоятельств страхового случая, в получении необходимых материалов;

Для выплаты страхового возмещения к заявлению о произошедшем событии Страхователь должен приложить:
1. комплект документов, полученный от заявителей претензии в обоснование требований к Страхователю, в том числе:

    Претензионное письмо;

    Оригинальный экземпляр товарно-транспортной накладной СМR с отметками грузополучателя о недостаче или повреждении груза; при сбор-ной отгрузке - грузовой манифест;

    Копию книжки МДП (Carnet-TIR).;

    Счет-фактуру на груз (инвойс), оформленный в установленном законодательством порядке;

    Аварийный сертификат, акт экспертизы;

    Расчет (калькуляция) убытка, заявляемого Страхователю;

    Если претензия предъявляется не грузополучателем, а страховой организацией, страховавшей груз, необходимо представить документ, подтверждающий переход к этой страховой организации права грузовладельца после выплаты страхового возмещения по страхованию груза.

2. комплект документов, получение и представление которых является обязательным для Страхователя (в зависимости от вида происшествия), в том числе:

    В случае дорожно-транспортного происшествия - справка и протокол дорожной полиции;

    В случае хищения груза или других противоправных действий третьих лиц - копия заявления о противоправном действии, справка и протокол, подтверждающие факт обращения в соответствующие органы и воз-буждения уголовного дела по факту указанных происшествий;

    В случае утраты или повреждения груза огнем - справка и протокол компетентных органов, подтверждающие факт происшествия и экспертная оценка состояния груза;

Страхование перевозок достаточно важная операция для грузовладельца. Смысл ее - предотвратить финансовые убытки вследствие случайных событий, неподвластных контролю со стороны грузовладельца.

Такими событиями могут стать повреждение груза (умышленное или неумышленное) или его полная утрата. Условия страхования грузов, как правило, основываются на международных стандартах: на условиях Лондонского института страховщиков, реже на немецких условиях АОС.

Страховая сумма обычно устанавливается на уровне 110% от заявленной стоимости груза, чтобы в случае полной утраты груза 10% компенсировали необходимость быстрого приобретения того же товара.

Стоимость страхования груза зависит от стоимости груза, его характера, вида транспорта, расстояния и направления перевозки, количества перегрузок и набора рисков, от которых страхуется груз. Разница в тарифах по характеру груза основана на подверженности различных его типов страхуемым рискам. Например, при страховании груза от кражи железнодорожный полувагон с песком менее привлекателен для похитителей, чем автомобиль с открытым кузовом, груженый бытовой электроникой. При страховании от частичного повреждения (например, в случае удара контейнера о причал во время разгрузки) важное значение имеет подверженность груза механическим повреждениям и характер его упаковки.

Вид транспорта (автомобильный, железнодорожный, морской или воздушный) также влияет на тариф страхования, но в меньшей мере.

Расстояние и направление перевозки влияют на стоимость страхования, однако здесь используются в основном укрупненные показатели: Европа (за исключением СНГ), Азия. Америка или какой-либо другой континент. Такое деление расстояний и направлений перевозки довольно условное и варьируется в различных страховых компаниях. Как правило, западноевропейские компании предпочитают не страховать груз, идущий в страны СНГ, из-за предполагаемого повышенного риска.

Количество перегрузок влияет на стоимость страхования, поскольку мировой опыт свидетельствует, что груз наиболее подвержен риску при погрузочно-разгрузочных работах.

Набор страхуемых рисков может быть достаточно широким, но чем он больше, тем дороже полис. Поэтому в интересах грузовладельца - всегда внимательно ознакомиться с перечнем страхуемых рисков и выбрать из них только те, которые ему действительно необходимы. Однако здесь нельзя забывать, что самое дешевое не всегда самое хорошее. Например, самый дешевый тариф получается в случае страхования «с ответственностью только от полной гибели». В случае лишь частичного повреждения или утраты груза страховое возмещение выплачено не будет.

Каждый полис страхования груза имеет ряд исключений, поэтому важно при покупке страховки ознакомиться с ними. В основном это форс-мажорные обстоятельства, но могут быть и специальные оговорки. Все страховые компании «не любят» никакие проявления ядерной энергии (включая повреждения от соседства радиоактивных материалов). В случае необходимости следования груза через зоны военных действий можно получить специальное подтверждение страховой компании о расширении страхования на этот регион, однако это значительно повышает стоимость страховки.

Относительно новым видом услуг является страхование ответственности перевозчика, когда страхуется ответственность перевозчика перед грузовладельцем в случае повреждения или утраты груза вследствие случайных рисков. Пример из практики - автомобиль с грузом холодильников из-за плохих дорожных условий скатился с обочины. Результат - утеря товарного вида большинства холодильников. Естественно, что в этом случае у перевозчика возникла ответственность возместить ущерб грузовладельцу. Поскольку перевозчик застраховал свою ответственность, ущерб возместила за него страховая компания.

Предлагаемое сегодня на рынке страхование ответственности перевозчика в основном касается лишь автомобильных перевозчиков, т.е. фирм-владельцев грузового автотранспорта. Условия страхования в основном совпадают с условиями международной конвенции перевозчиков, определяющей пределы ответственности грузоперевозчика перед грузовладельцем.

Полис страхования ответственности перевозчика включает ответственность по таможенным рискам. Это позволяет рассматривать такой полис как основание для приобретения карты ТIR-Сагnеt в национальной ассоциации перевозчиков. Только национальные ассоциации имеют право выдавать эти карты в своих странах.

Страхование ответственности экспедиторов. Этот страховой продукт во многом схож с вышеописанным. Однако он охватывает и интермодальные перевозки, так как не привязан к одному конкретному виду транспорта.

Стoимость страхования ответственности экспедиторов и ответственности перевозчиков зависит, в первую очередь, от годового оборота фирмы и частично от состояния автопарка (для перевозчиков) и удельного веса используемого транспорта (для экспедиторов).

Может возникнуть вопрос - надо ли грузовладельцу страховать груз, если перевозчик (или экспедитор) все равно отвечает за него? Теоретически, если груз дешевый (менее 11 долл. за килограмм), можно и не страховать, но в этом случае необходимо быть уверенным в платежеспособности перевозчика либо убедиться в наличии у него страхования ответственности. Практически, необходимо страховать груз всегда. Во-первых, страховая сумма все же выше на 10%, чем стоимость груза (перевозчик будет обязан возместить грузовладельцу лишь 100% стоимости в случае полной утраты). Во-вторых, повреждение груза может произойти в результате обстоятельств, признанных форс-мажорными по страхованию ответственности. А это не всегда форс-мажор по отношению к страхованию грузов.

Сегодня страхованием грузов занимается множество компаний во всем мире. Выбор страховой компании всегда за клиентом.

Наиболее удобно страховаться в компании, которая ближе всего географически, или же, с которой вы уже имели дело. При выборе необходимо быть уверенным, что в случае возникновения ущерба компания действительно сможет его вам возместить. Основа надежности страховой компании - ее платежеспособность. Единственным официальным документом, подтверждающим этот факт, является лицензия на страхование, выданная органом страхового надзора. Все страховые компании доказывают свою платежеспособность такому органу не реже двух раз в год.

Существует также достаточно много систем рейтинга страховых компаний: от листинга по сумме собираемых денег до достаточно сложной системы американской компании по финансовым оценкам Standart & Poor. Однако рейтинг лишь оценивает вероятность банкротства той или иной компании.

Поэтому надежность своей страховой компании клиент должен оценивать сам. Можно попытаться оценить стабильность компании (сколько лет на рынке), профессионализм персонала, с которым вы общаетесь, величину компании и т.д. Например, западные компании с годовым оборотом в миллиарды долларов могут брать на себя достаточно высокие риски без каких-либо затруднений. Страховые компании Восточной Европы, возникшие в течение последнего десятилетия, высокие риски, как правило, перестраховывают. В этом случае полезно поинтересоваться, где компания перестраховывает конкретно вашу перевозку.

Наличие хорошего перестраховщика позволяет компании иметь хороших партнеров по всему миру для урегулирования ущербов. Например, при возникновении ущербов, связанных с ответственностью перевозчика, пользуются услугами высокопрофессиональной немецкой компании, имеющей многолетний опыт работы по убыткам во всех странах Западной Европы.

Если страховые компании в данном регионе не удовлетворяют ваши запросы, ничто (с точки зрения законности) не мешает застраховать перевозку за пределами вашего города или страны. При страховании вам необходимо будет предъявить оригиналы сопроводительных документов. Прямой связи между пунктами отправления, получения и местом страхования нет. При сравнении цены по конкретной перевозке в нескольких страховых компаниях необходимо не забыть также, сравнить условия страхования, покрываемые риски и список исключений.

Транспортное страхование грузов (страхование карго)

При осуществлении международных перевозок в настоящее время широко применяется страхование, которое может быть обязательным и добровольным (договорным). Его основная цель - создать для грузовладельцев и пассажиров гарантии компенсации, предполагаемых при перевозке убытков и упростить получение такой компенсации, ибо взыскание убытков с транспортных организаций требует времени и нередко связано со значительными судебными издержками.

Страхование используется также перевозчиками многих видов транспорта, в особенности морского и речного, автомобильного и воздушного для покрытия потерь от возможных аварий транспортных средств, когда убытки, падающие на перевозчика, нередко достигают внушительных сумм, могущих поставить под угрозу финансовое благополучие перевозчика. Наконец, страхование призвано обезопасить перевозчика от возможной ответственности перед третьими лицами, не являющимися сторонами по договору перевозки.

Правила транспортного страхования предусматривают три вида условий, на которых может быть заключен договор транспортного страхования, в зависимости от которых варьируется как объем ответственности страховщика, так и соответственно и размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.

Наиболее полным является страхование «ответственностью за все риски» , при котором возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшее по любой причине.

Страхование на условиях второго вида называется страхованием «с ответственностью за частную аварию». В этом случае страховщик возмещает убытки, произошедшие не по любым, а лишь по определенным причинам.

К ним относятся:

  • убытки от повреждений или полной гибели всего или части груза вследствие огня, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой или их удара о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, а также вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;
  • убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
  • убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приемке судном топлива.

При перевозке грузов морским путем убытки не возмещаются, если они не достигают 3% от страховой суммы всего груза по одному коносаменту.

При страховании на условии третьего вида - «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», - страховщик возмещает убытки от полной гибели всего или части груза в тех же случаях, что и при страховании «с ответственностью за частную аварию». Однако убытки от повреждения возмещаются страховщиком лишь в случае крушения транспортных средств.

При страховании на условиях всех трех видов страховщик возмещает убытки, расходы и взносы по общей аварии, все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условию страхования.

Согласно Правилам транспортного страхования ответственность по договору страхования действует во времени по принципу «от склада до склада» с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, продолжаясь в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на промежуточных складах) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя, но не более 60 дней после выгрузки груза с морского судна в конечном порту.

Правила особо отмечают случаи, освобождающие страховщиков от возмещения убытков:

  • за неосторожность или злой умысел страхователя, получателя и их представителей;
  • за убытки, произошедшие от естественных свойств самого груза (внутренней порчи, утечки, самовозгорания и т.п.) или возникшие вследствие ненадлежащей упаковки;
  • за убытки, произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения и всякого рода военных действий;
  • за убытки, произошедшие вследствие недостачи груза при целости наружной упаковки, замедления в доставке груза, падения цен и пр.

Кроме самого груза, фрахта и расходов по страхованию (СИФ), принимается на страхование ожидаемая прибыль.

При морской транспортировке грузов следует предлагать иностранным покупателям страхование за их счет военных и забастовочных рисков в соответствии с оговорками, действующими на международном страховом рынке.

Наличие и содержание договора страхования могут быть доказываемы исключительно письменными доказательствами. Согласно правилам договор страхования заключается на основе письменного заявления страхователя, которое должно содержать определенные - перечисляемые в Правилах - сведения о грузе (род, вид упаковки, число мест, вес); о виде транспорта; о способе и времени отправки, номерах перевозочных документов; страховой сумме груза и условиях страхования; наименовании судна, на который отгружен товар; о дате рейса; о порте отгрузки и порте назначения; все другие известные страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска.

Все эти сведения необходимы страховщику для определения риска и ставки страховых премий, устанавливаемых Тарифом.

Ставки страховых премий меняются в зависимости от условий страхования и зависят от характера груза, его физико-химических свойств, от направления, сезонности отправки, от способа отправки (автомобильный, железнодорожный, морской или авиационный и т.д.). При морских отправках учитывается, отгружен груз в трюме или на палубе.

Очень важно, чтобы в запродажном контракте указывались полные и точные по возможности условия страхования.

Если в контракте условия страхования не будут указаны, будут указаны неполно или просто сделана ссылка на «обычные условия страхования», покупатель получает возможность написать в аккредитиве более широкие условия, чем имел в виду продавец.

Договор страхования считается заключенным с момента, когда принятие страхования подтверждено в письменной форме. По требованию страхователя страховщик обязан выдать за своей подписью документ, содержащий условия заключенного договора (полис, страховой сертификат и т.п.).

Страховой полис (Insurance Policy) - это документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеющий чаще всего только подпись страховщика.

Договор страхования (Insurance Treaty) может быть составлен путем разработки одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных Правил компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления также выписывается полис компании, содержащий данные, о конкретной отправке, в котором обязательно делается ссылка на номер и дату заключенного соглашения.

Договор страхования может быть подтвержден разовым полисом или генеральным полисом.

Разовый полис выписывается на грузы по отдельному внешнеторговому контракту или по отдельной сделке.

Генеральный полис - договор, заключаемый между сторонами на определенный срок, по которому все грузы страхователя являются застрахованными в данной страховой компании на весь период действия договора страхования. В международной практике встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые «Worldwide policies».

На отправки, производимые в течение года или другого длительного периода по какому-либо грузу или грузам, контракту или контрактам, могут выдаваться открытые полисы. Как правило, такие полисы оформляются при транспортировке грузов для строительства объектов «под ключ», когда заранее известен характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, начало и конец строительства объекта.

Наряду с полисами в практике встречаются и другие страховые документы.

Страховой сертификат(Certificate of Insurance) - документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования заключен. Сертификат выписывается страховым брокером, и обычно он не является документом, против которого осуществляются платежи, если это прямо не указывается в контракте купли-продажи.

Ковернот (Cover-note) - выдается брокером страхователю и свидетельствует о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом документе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Коверноты служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определенное время.

Договор страхования может быть заключен страхователем в свою пользу либо в пользу другого лица, указанного или не указанного в договоре.

Обязанности страхователя и страховщика грузов.

Страхователь в своем заявлении о страховании обязан сообщить страховщику сведения о страхуемом грузе, транспортном средстве, страховой сумме, условиях страхования и других известных ему обстоятельствах, имеющих значение для суждения о риске. В зависимости от указанных обстоятельств определяется и размер страховой премии, подлежащей оплате страхователем. Установленная премия должна быть уплачена страховщику в обусловленный срок, и до ее уплаты договор страхования не вступает в силу, если только в нем не предусмотрено иное.

Рассматривая обязанность страхователя сообщать страховщику о произошедших «существенных» изменениях с объектом или в отношении объекта, следует отметить, что санкцией за нарушение этой обязанности служит предоставляемое страховщику право отказать в выплате вознаграждения. Однако использование этого права будет основательным лишь тогда, когда наступление страхового случая явилось результатом того именно существенного изменения, о котором страхователь знал, но не сообщил страховщику, не знавшему о происшедшем изменении. Правом же пересмотреть условия договора и потребовать уплаты дополнительной премии страховщик пользуется тогда, когда произошедшее изменение увеличивает опасность.

Моментом для начала реализации права страхователя на получение страхового возмещения служит наступление страхового случая. Для реализации данного права страхователю необходимо выполнить ряд обязанностей, регламентируемых Кодексом торгового мореплавания (КТМ) и Правилами транспортного страхования грузов.

Страхователю предписывается:

  • принять все зависящие от него меры в целях предотвращения или уменьшения убытка;
  • немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая;
  • следовать указаниям страховщика, если таковые будут сообщены последним.

Правила транспортного страхования грузов расширяют обязанности страхователя при наступлении случая:

  • не только страхователь, но и его представитель обязан принять меры по спасению и сохранению поврежденного груза;
  • страхователь или его представитель обязаны обеспечить страховщику право регресса к виновной стороне.

По экспортным грузам претензии в основном предъявляются покупателям (инофирмам), располагающим для этого всеми необходимыми документами.

По импортным грузам претензии предъявляются внешнеторговым фирмам.

Заявляя претензию, страхователь должен предоставить страховщику полный комплект претензионных документов:

1) оригинал страхового полиса;

2) оригинал коносамента;
3) инвойс;
4) документы, подтверждающие наличие страхового случая (аварийный сертификат, акт-извещение, акт экспертизы и т.п.);
5) расчет убытка.

При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать:

  • свой интерес в застрахованном имуществе;
  • наличие страхового случая;
  • размер своей претензии по убытку.

Основная обязанность страховщика, соответствующая основному праву страхователя, состоит в уплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Возмещению подлежат лишь действительные убытки, понесенные страхователем. Однако размер возмещения зависит не только от понесенных убытков, но и от других факторов. Как уже отмечалось, в заявлении о заключении договора страхователь обязан заявить сумму, в которой он страхует соответствующий интерес. Если страховая сумма, указанная в договоре, превышает действительную стоимость застрахованного интереса - страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Аналогичные последствия наступают в том случае, когда один и тот же интерес застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование). В этом случае все страховщики отвечают лишь в пределах страховой стоимости, причем каждый из них отвечает про порционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. С другой стороны, если страховая сумма объявлена ниже действительной стоимости застрахованного интереса (страхование ниже стоимости или частичное страхование), страховщик отвечает за убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

На практике широкое распространение получили таксированные полисы, в которых наряду со страховой суммой фиксируется и оценка страховой стоимости (такса). Будучи включенной в полис, хотя бы и без проверки страховщиком действительной стоимости застрахованного груза, подобная оценка предполагается достоверной. При таксированном полисе бремя доказывания, что такса фактически ниже страховой стоимости, лежит на страховщике.

Страховая сумма определяет предел ответственности страховщика. Страховщик обязан выплатить всю страховую сумму в следующих случаях:

  • при фактической гибели застрахованного объекта;
  • при пропаже судна без вести (т.е. при отсутствии о нем сведений в течение определенного срока, обычно трех месяцев);
  • при заявленном страхователем отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон).

В этом и других подобных случаях, например, при экономической нецелесообразности восстановления поврежденного груза или транспортного средства, захвате судна или груза, страхователю предоставлено право своим односторонним волеизъявлением внести ясность во взаимоотношения со страховщиком путем абандона.

Кроме того, на страховщике лежит обязанность возмещения страхователю необходимых расходов, произведенных последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, а также расходов, произведенных для выполнения и установления размеров убытков. Указанные выше расходы и взносы по общей аварии возмещаются страховщиком независимо от того, что они вместе с возмещением убытков могут превысить страховую сумму.

При оплате полной страховой суммы страхователю все права на застрахованное имущество переходят к страховщику. В отдельных случаях, связанных с известным превышением расходов по спасению или восстановлению объекта страхования, страховщик, выплативший полную страховую сумму, имеет право отказаться от приобретения прав на застрахованный объект.

Страхование на морском транспорте

Общие положения.

Страхование морского флота делится на две отрасли:

  • страхование судов от гибели;
  • страхование ответственности перевозчиков (судовладельцев).

В первом случае объектом страхования является имущество, находящееся в распоряжении самого перевозчика (собственное или арендованное). Оно известно под названием Hill & Machinery Insurance (H&M). В российской практике страхования судов для обозначения данного вида страхования наиболее часто используется выражение «страхование каско» судна.

Во втором случае - юридический объект страхования - ответственность судовладельца, а по существу - имущество, находящееся в собственности других лиц, и сами эти лица. В организационном плане эти отрасли достаточно обособлены, хотя иногда граница между ними бывает нечеткой.

В настоящее время страхование морского флота совершается в двух организационных формах: в форме взаимного страхования и коммерческой форме.

Взаимное страхование Protection and Indemnity (P&I) осуществляется специально созданными для этой цели клубами взаимного страхования и ассоциациями, которые существуют в крупных морских державах мира. Входящие в клуб судовладельцы одновременно являются страхователями и страховщиками. Клуб действует как центр по перераспределению убытков между всеми его членами пропорционально вероятности убытка для каждого из них.

Коммерческое страхование заключается в том, что страховщик за определенную плату принимает обязательство возмещать судовладельцу в течение года его случайные потери, если они произойдут. Уплатив взносы страховщику по заранее фиксированной ставке, судовладелец вновь вступает во взаимоотношения с ним лишь в случае возникновения права на возмещение. Поскольку последующего перерасчета взносов не делается, то для функционирования коммерческого страхования необходимо, чтобы общая сумма взносов всех судовладельцев покрывала возможные убытки.

На практике коммерческое и взаимное страхования имеют достаточное разграничение: в страховых компаниях осуществляется страхование судов и ответственности за столкновения, а в клубах другие виды ответственности. В основе разделения сфер деятельности между компаниями и клубами - нежелание или неспособность компаний удовлетворить все страховые потребности судовладельцев. В большей степени в сферу клубного страхования попадали риски, от которых уклонялось коммерческое страхование. Именно на такой основе зародилось большинство существующих ныне клубов.

В настоящее время деятельность в этих клубах выходит за рамки чисто страховых операций. Они оказывают судовладельцам услуги по широкому кругу вопросов, связанных с эксплуатацией транспортных средств и морской перевозкой. В частности, клубы располагают представителями или корреспондентами в основных портах мира (в крупных клубах их более 400). Они имеют высокую квалификацию, оказывают эффективную помощь капитанам судов и агентам юридического характера. С точки зрения многих судовладельцев, важнейшей услугой со стороны клубов является выдача гарантий для избежания ареста судна или освобождения его из-под ареста в связи с требованием к судну или судовладельцу.

В настоящее время крупнейшие страховые компании установили тесное сотрудничество с клубами в форме перестрахования, поэтому можно говорить об определенном переплетении и взаимосвязи их интересов.

Для повышения своей финансовой устойчивости страховая компания должна ограничивать свои возможные платежи по принятым обязательствам сообразно своим финансовым возможностям. Действительно, страховой фонд, поступающий в каждую страховую компанию, не идет ни в какое сравнение с суммами возмещения крупных потерь. Катастрофа крупного танкера может привести к финансовому краху практически любую страховую компанию, а на членов клуба наложить очень тяжелое бремя. Поэтому был продуман и введен в практику такой механизм, как сострахование и перестрахование. Сострахование применяется только в области ком мерческого страхования, а перестрахование используется как компаниями, так и клубами.

Сострахование заключается в том, что одно и то же судно страхуется не одним, а несколькими страховщиками, каждый из которых именуется в данном случае состраховщиком и соглашается выплачивать лишь фиксированную часть убытков (1%, 50% и т.п.). Подобным образом может быть застрахован весь флот судоходной компании. Итог обязательства всех страховщиков составляет 100%. Каждая компания получает такую часть общей суммы страховых взносов, которая соответствует ее доле в обязательствах. Следует отметить, что состраховщики не несут солидарной ответственности. Поэтому возможна ситуация, что после гибели судна одна страховая компания выплатит свою долю в убытке, тогда как другие - не выплатят в связи с банкротством. Поддержание отношений с большим числом страховщиков для судовладельца - сложное дело, поэтому обычно Сострахование осуществляется через брокерские фирмы.

Более радикальным и универсальным средством достижения финансовой устойчивости страховых операций является перестрахование. Суть перестрахования в том, что страховщик, выдавший страховое покрытие судовладельцу, передает часть ответственности и соответствующую ей часть страхового фонда другому страховщику, который в данном случае уже именуется перестраховщиком. Основное отличие этой операции от сострахования состоит в том, что перестраховщик вступает в договорные отношения не с судовладельцем, а с первоначальным страховщиком.

В договорах, регулирующих взаимоотношения между судовладельцами и страховщиками, определяется объем страхового покрытия, т.е. круг случайных событий (рисков), при наступлении которых у судовладельца может возникнуть право на возмещение, и перечень причиненных этими событиями убытков, подлежащих возмещению. При оформлении договоров страхования в большинстве случаев используются стандартные проформы, изготовленные типографским способом.

Стандартный текст договора при страховании имущества состоит из двух частей. Первая часть, одинаковая для всех договоров, подробно регламентирует взаимоотношения сторон, их права и обязанности и содержит общий перечень застрахованных рисков. Вторая часть вносит изменения и уточнения в первую. Существует несколько видов стандартных текстов второй части, которые отличаются друг от друга тем, что обеспечивают неодинаковый объем страхового покрытия, и по соглашению между судовладельцем и страховщиком в договор включается один из текстов.

Исторически сложилось так, что условия страхования, предлагаемые английскими страховыми компаниями, фактически превалируют в мировой практике страхования как по существу, так и даже по форме. Поэтому приводимые ниже условия страхова ния английских страховщиков следует рассматривать как мировую практику.

Особенности страхования на морском транспорте

При страховании судов на срок обычно применяют одну из следующих групп условий:
1) полные условия страхования;
2) условия страхования без ответственности за частную аварию;
3) условия страхования без ответственности за повреждения;
4) условия страхования от полной гибели.

Полные условия страхования. Официально эти условия называются «Институтскими оговорками о страховании судов на срок», неофициально - условия страхования от всех рисков. В соответствии с этими условиями страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической или конструктивной гибели или повреждения судна. Причинами такой гибели может быть пожар, взрыв на судне, бури, землетрясения, посадка на мель, столкновение с различными предметами, любые другие опасности, связанные с мореплаванием.

Страхование на данных условиях покрывает также гибель и повреждение застрахованного имущества в результате ряда причин, которые, как это трактуется английской практикой, не являются морскими опасностями. В их число входят: не счастные случаи в процессе грузовых работ и бункеровки, поломки валов и взрыва котлов, скрытых дефектов корпуса судна или оборудования, небрежность экипажа или лоцмана, небрежность, допущенная при ремонте судна (если судовладелец сам не производит ремонт).

Условия страхования без ответственности за частную аварию. Данные условия предполагают, что страховщик несет свои обязательства в том же объеме, что и на полных условиях страхования, но за исключением ответственности за частную аварию. Под аварией понимается ущерб и убытки, а также чрезвычайные расходы, понесенные судном, грузом и фрахтом в процессе морской перевозки. Под понятием аварии морское право подразумевает не сам случай аварии, а связанные с ним убытки участников перевозки. В соответствии с природой этих убытков и принципами их распределения между участниками перевозки они подразделяются на общую аварию и частную аварию. Общая авария подлежит распределению между судном, фрахтом и грузом, в то время как частную аварию несет тот, кто ее потерпел или тот, на кого возлагается ответственность за нее.

Общей аварией являются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта или груза от общей для них опасности. Поскольку такие расходы и пожертвования сделаны разумно и обеспечили полезный эффект, они должны быть распределены между участниками перевозки пропорционально стоимости принадлежащего им спасенного имущества.

Таким образом, к общей аварии могут быть отнесены лишь такие расходы и пожертвования, при которых одновременно имеют место четыре следующих условия:

1. Общая опасность. Если опасность, явившаяся непосредственной причиной понесенных убытков, угрожала только судну или только грузу, такие убытки не являются общей аварией.

2. Преднамеренность. Этот признак общей аварии подразумевает, что убыток понесен, намерено, а не является следствием случайных причин.
3. Разумность. Имеется в виду, что предпринятые преднамеренные действия и размер пожертвований оправдывались сложившейся обстановкой.
4. Чрезвычайность. К общей аварии могут быть отнесены лишь те расходы и пожертвования, которые превышают обычные затраты судовладельца при выполнении им своих обязанностей.

Если повреждение имеет характер общей аварии, то страховщик возмещает часть соответствующих расходов на ремонт судна, но лишь в той мере, в какой это касается не самого корпуса судна, а машин, котлов, рефрижераторных установок, кранов, лебедок и прочего оборудования. В остальном условия страхования без ответственности за частную аварию не отличаются от полных условий, но в экономическом смысле разница между ними очень велика, так как основная часть потерь на морском флоте связана с частными авариями.

Условия страхования без ответственности за повреждения. Эти условия освобождают страховщика от ответственности за все повреждения, включая даже те, которые причинены, намерено и разумно в целях спасения. Доля судовладельца в общей аварии подлежит возмещению, но за вычетом расходов на ремонт судна.

Условия страхования от полной гибели. Это самые узкие условия страхования. В соответствии с ними финансовая ответственность страховщика перед судовладельцем возникает лишь в случае гибели судна. Другие условия исключаются.

Наряду с описанными выше условиями страхования, судовладелец при желании может заключить «страхование расходов» и «страхование фрахта».

При страховании расходов судовладельцу выплачивается заранее обусловленная сумма в случае физической или конструктивной гибели судна. Считается, что в такой форме ему возмещаются расходы по подготовке судна к рейсу, но фактически связь страхования с этими видами расходов весьма условна, поскольку сумма даже не проверяется страховщиком. По существу - это дополнительное страхование судна от гибели.

В соответствии с условиями страхования фрахта судовладельцу в случае фактической или конструктивной гибели судна выплачивают заранее обусловленную сумму, которая условно считается «потерянным фрахтом». В действительности это, как и в предыдущем случае, всего лишь дополнительное страхование судна от гибели, так как фактические потери судовладельца не проверяются.

Страхование ответственности перевозчика - дополнительный инструмент к страхованию судов от гибели и повреждений. Суть договора страхования от ответственности состоит в том, что судовладельцу ни в коем случае не возмещаются такие убытки, по которым он мог бы получить возмещение, если бы его судно было застраховано на полных условиях от гибели и повреждений. При этом не имеет значения, было ли в действительности судно застраховано таким образом или нет.